《贷款合同审核》律师实务

发布日期：2011-12-26 作者：李斌祥律师

金融是国民经济的支柱，资金是经济发展的血液，而企业发展壮大，普遍资金不足，贷款是一项重要来源，贷款业务也在不断壮大。以前对贷款的审查，完全是银行内部进行，律师很少能发挥作用，在审查方面基本不参与，只是在清收、出现争议时才有可能参与。但是现在随着专业化的发展，银行数量的增多，以及非银行贷款单位的出现，很多新出现的贷款单位，把审查也剥离到由律师参与。如……。律师参与贷款合同审查方面，大有可为。
一、律师审查的内容及方式
1、律师审查重点：两个方面。首先是合法、合规。不仅要保证贷款合同、担保合同合法有效，而且要保证不违反有关规章和上级规定，否则要承担行政责任；其次，从法律角度考虑安全性、流动性、效益性。
2、审查的内容：种类、币种、用途、数额、利率、期限、还款方式。
（1）主体（借主体、主体不合法）。
（2）客体。
（3）用途（非法用途）
（4）合同内容之间的协调
（5）担保合同的审查，重点包括担保人主体合法、担保物的合法、保证方式、保障期限等。如不承担、不能承担。
（6）合同之间的协调、衔接。如内容协调，湖南。
3、审查的依据：相关法律、法规、规章、政策、甚至内部规定。
4、实操方式：法律意见。
二、如何进行审查
（一）贷款种类
1、从贷款期限划分
短期1年
中期1-5年
长期5-10年
2、从用途分
流动资金贷款（封闭贷款、凭证式国债质押贷款、单位定期存单质押贷款）
固定资产贷款（基本建设、经济适用住房开发贷款、技术改造、固定资产购置）
消费贷款（助学贷款、住房贷款、汽车贷款等）
（二）贷款人的主体资格审查
1、银行，包括没有改制的信用社。
银行作为贷款人应具备的条件
（1）人行，金融机构法人许可证或金融机构营业许可证。有的银行的体制。
（2）营业执照。
（3）两证有贷款权。如储蓄所，保险公司。
（4）发放外币的，有经营外币业务许可证。
（5）分支机构应在授权范围内（对外不具有对抗力）。
2、邮政。
3、贷款公司。浙江试点。
4、民间借贷，个人、企业。实行分业经营。
（三）借款人主体资格的审查
（四）贷款客体要合法，货币，不能提前扣。
（五）贷款合同内容的审查
其它还有利率等。解决争议的方式。注意格式合同的例外。
（六）保证担保合同的审查
（七）抵押担保合同的审查
（八）质押担保合同的审查

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