家庭情况
周女士现年52岁,原国有大型纺织企业财务人员,自从45岁下岗以来一直在一家民营企业二次就业,在别人眼中是一个生存能力特别强的人。丈夫比她大一岁,为国家公务员。女儿24岁,大专毕业后一直在一家全球500强公司担任文职,经过三年努力,收入稳定递增,成为很多人羡慕的小白领。
因为多年财务工作的缘故,周女士有较强的理财意识,早早为女儿买了某知名寿险公司终身寿险产品及分红类终身寿险1附加医疗门急诊住院保险,还为先生购买了养老分红两全保险附加医疗门急诊住院保险,疾病预防及养老保障双保险,但周女士却没有为自己买保险。
目前他们家有银行存款7.5万元,银行理财产品74万元;A股投入9万元,目前略赚。
■理财目标
1、眼下是不是换一套大一点住房的时机?
2、作为家庭主妇的周女士还需购买吗?
■解决方案:稳定收入为先,换房时机未到
周女士夫妇在市中心有一套85平方米的商品房,贷款已还清。最近楼价走低,且各大银行纷纷出台新政,凡贷款结清的家庭贷款可享受首套房优惠利率,这可是千载难逢的机会。向来谨慎的周女士夫妇想趁这个机会置换一套三室一厅的房子,改善居住条件。
周女士目前居所交通便利,虽不大倒也舒适。女儿很快面临婚恋,家庭结构即将面临变化,此时换房值得商榷。如果女儿结婚对象有房,那周女士夫妇是否还有必要买房?还贷压力大不大?如果男方没房,有可能女儿会和男方共同买房,那么,就由小两口来选择房子和还贷方式吧。总之,面对较多不确定因素,理财师的建议是,别急着做决定,最好让一些可变因素沉淀为相对稳定的因素后再做决定,要有一个整体布局的观念,让周女士的投资花在刀口上。
家庭建账也要有总有分
这是个较为典型的中国家庭,家庭财务账本也具有典型的中国特色--只有总账没有分账。中国式父母对子女总是说:"我们的就是你的,你的爸妈现在替你管着。"以至于这个家庭报家庭财产的时候,从来只有总账没有分账,很多人的理财概念是婚后才开始的。其实,这样的观点是不合适的,在美国一个孩子超过18岁就开始独立生活,自己要交房租和水、电、煤。这不是父母抠门,而是在培养子女的理财意识和生存能力。如果经济不独立,子女即使就业也很难培养真正独立生存的本领。
希望周女士的女儿能够从现在担负起自己的保费,并将以前的保费悉数还给父母,这是建立分账的第一步,叫做资产负债拆分。然后将自己的银行存款与理财产品从父母的资产中剥离出来,如可能就以自己的名义存,如暂时无法拆分可以先在账本上进行记录,待时机成熟再存到自己名下。以后根据自己实际情况,定额缴纳父母一定的生活费。每月做好自己的开支记录,并将积累下来的资金以多种方式分散投资。
在讨论家庭重大投资时,女儿可以以自己的资产参与投资,提出自己的建议。也可将自己的公积金贷款与父母合并作为家庭贷款,但债务和资产要有自己独立的账目。
工薪族买房由小及大
前几年流行的说法是"人一辈子攒一套房",现在生活水平提高,工薪阶层一生也能换几套房。生活水平真的提高了很多。
但工薪阶层买房一般应根据还贷能力循序渐进,第一次购房可发生在结婚初期,在"房型不如意、大小不如意、楼层不如意"等等诸多的不如意中,凑合出一个交通方便的"爱巢"。第二套房多半伴随着财富积累和孩子的成长,将原来的小房置换成能给孩子独立空间的大房。而第三套房,往往有可能是子女独立后,空巢家庭将大房换成小房,也可能倒过来,把自己的小房子卖了,换大房和子女一起住。一般来说,购房或换房需求也就发生在这样的三个年龄段里,而其他时段的购房以投资居多。
现在,周女士面临的问题是,女儿结婚是否有房?如果要买房是女儿小两口买呢,还是周女士三口之家买?买大买小?以后女儿结婚后是否和父母同住?这些问题都想明白了才能做决策。
[理财师手记]
先"租"出理想的生活
最近流行语是什么?"租时代"!可能与本不是很搭调,但与时下的金融危机有关系。目前很多白领千方百计通过以租代买,来节省开支。
最近,笔者有个朋友生了孩子,把自己在浦东三室一厅的房子出租,自己在浦西娘家附近租一套二室一厅的房子来住。图的就是孩子有老人照看,另外还有房租差价贴补母亲,怎么算怎么划得来。还有一个闺密待嫁中,和未婚夫为了买房犯愁,动用双方父母的积蓄和公积金也买不到理想中的房子,最后只得作罢。后来我给支了一招,让他们租房,结果一家人立刻住进了理想的房子,过上了理想的生活。不仅如此,还能省下大笔现钱在股市里走短线,赚点零花钱补贴房租。
所以,在这样一个思路开阔的年代,对于奢侈品的房产,我们是不是也可以换一种观念来看待呢。退一步似乎就真的海阔天空了。这些话送给周女士的女儿和她的未婚夫吧,我想年轻人的观念总是最思变、最跟得上时代的。
[保险规划]
有一种"保险"人人都需要买
很多人进入中老年以后,开始担心自己的身体健康状况,像本案例中的周女士那样,咨询是否需要医疗保险?有什么医疗保险可以买?我的回答是:需要,但是没有。
一般来说,商业性医疗保险的投保年龄都会限制在50周岁以下,超过这个年龄以后,即使有,价格也会非常贵。原因很简单,年龄越大健康风险也越大,风险越大价格自然就越高,高到一定程度以后也就无人问津了。有的人不明白其中道理,诟病保险公司"不公平",其实不然,这也是为了一种公平,维护的是其他年龄段健康投保者的利益。
当然,对于中老年人来说,意外伤害是不可忽视的风险,由此引起的治疗费用也是数额不菲。意外伤害的投保年龄一般限制在60-65岁以下,而且各年龄段的费率是统一的,对于中老年人来说是很"划算"的。所以,建议周女士选择"意外伤害+意外伤害医疗"的组合。需要特别提醒的是,意外伤害医疗保险一般都有一个"免赔额",通常为100元,每次意外伤害医疗费用超过"免赔额"以上部分才是理赔的部分。
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