理财专家建议，在选择养老产品时，“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。同时，在众多的年金保险中，选择两全型养老年金相对划算。

　　30年后5000元=2000元

　　据了解，我国是典型的“未富先老”型国家，人口老龄化和企业基本长期收不抵支的现状，决定了社保只能维持部分人较低水平的养老需求。更何况，养老压力在70、80后这辈人身上尤显突出。目前，大部分家庭都是“4+2+1”模式，年轻夫妻的压力非常大。可以预见，三十年后，当他们踏入退休的行列时，仅靠传统的储蓄和社保来养老是远远不够的。该专家说：“根据相关预测，假设一名30岁的南京人，现在每月的单纯生活支出为2000元，60岁退休时大约需要5500元来维持相仿的生活品质，这还不包括双方父母的医疗费用支出，也不包括旅游、份子等社交支出。

　　越早购买收益越高

　　目前，最常见的几种理财方式是：银行储蓄和债券、保险。与储蓄相比，保险能提供长至几十年的资金运作时间，通常以投保时的利率作为保证利率的参考，很多在90年代购买养老保险产品的客户无疑是最大的受益者。那么，如何购买养老保险才划算?专家称“越早投入收益越高”。以30岁的马先生为例，现在每年投资6000元，投资期限是10年;如果10年以后再投资，每年的投资也是6000元，投资期限也是10年，都以投资回报率是5%计算的话，可以发现，到其65岁时，积累资金分别是26.8万元和16.4万元，差额有10万元之多。

　　两全型养老保险划算

　　此外，目前除了银行储蓄和债券外，还有以房养老(房产反向抵押)、遗产信托和年金养老几种方式。保险专家建议，选择传统型养老保险或两全型的保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用;投连型和万能型的保险投入相对较高，风险也较大，不建议购买。