据媒体报道，2008年上半年上海寿险市场约有40多亿元退保费，退保率约占15％，其中分红险的退保金额占退保金的57％，投连险的简单退保率超过8％。上海如此，其他地方基本也好不到哪里去。

　　在投资市道萧条的大背景下，保险公司投资亏本、保险资金运用收益缩水，大多保险理财产品收益也随之同归于尽。想当初市道仍好时，一片“买保险理财产品稳获高收益”的鼓噪声，当时那些心揣发财梦的投保人此刻不知作何感想？

　　当初不是说买了某款投资类的保险产品“稳赚钱、甚至高收益”的吗？至少也有保底一说，怎么现在落得血本无归？投保人怨声载道。但就在一片无可奈何之中，保险公司却又“恬不知耻”地站出来说话了，“熊市规避风险，稳健型保险理财唱主旋律”，二话不说打定主意要发熊市的“稳健”财。

　　有媒体报道说：在投资市场悲声一片之中，保险公司的稳健型保险理财仍然走红。虽然，各家保险公司推出的新产品，保障领域各有侧重，但最终都落脚在“理财”上。想来，又有不少市民高举人民币冲进了购买保险理财产品的热浪中。在当下投资市道低迷的场景下，这些保险产品所谓稳健理财的特性，正瞄准了市民的“怕跌”心理。

　　但，笔者在此泼一盆冷水：当心又陷入迷局！

　　“牛市稳赚钱，熊市可保本”，保险产品总是有理。但市场上哪里真有这么好的产品！

　　其实，保险公司无论在何时推出何种产品，都是一种市场策略的需要。虽然客观上起着一种所谓的“导向”作用，但都暗合了保险公司整体发展的战略方针。保险公司通过媒体等渠道，把自己的策略营造成“市场需求”、“大势所趋”。但作为投保人，应当要有一双火眼金睛，千万不能以为“导向”就是起指导作用的，就肯定合适投保人的实际购买需求，进而一买为快。

　　比如，多年以前，随着银行利率的不断下调，有的保险公司推出了投资类的保险产品。之所以如此，其中一个重要原因是，保险公司早期推出的大量的高利率保单，直接影响到了自身的偿付能力。为了尽早尽快弥补这种倒挂现象，以保证保险公司的运作不出现大的风险，于是，投资类保险产品便应运而生，目的很明显，就是为了“吸金”。

　　此类产品投放市场，一方面可募集到大量的民间资金，并通过投资股市，来提高保险公司保险资金的偿付能力。另一方面，通过一定的投资回报方式，使客户的保费得到增值。知道了这样一个背景，就可知道，保险公司在一定时期内推出某一款产品的用意了。当然，作为投保人更应该确认的是“我是否有足够的能力购买投连产品，是否有足够的防范意识，抵御此类产品可能发生的风险”。因为，股市的风险可能直接导致产品收益的一去不回。需要明白的是，保险公司的宣传，是一种市场策略的需要，不是对投保人的量身定做，事实上也不可能做到这一点。这就是说，市场热销的保险产品并非就是每个投保人最需要的保险产品。所以，作为投保人，对保险公司的产品宣传，千万不要当真。正确的方法是，买保险，从自己的实际需求出发，这才是最重要的。

　　举个例子，面对保险市场竞争激烈的实际状况，许多新开张的保险公司纷纷在银行开设网点，推销保险产品。一时间，银保产品风靡市场。难道市民对银保产品的需求真的如此之高吗？当然不是！事实上银保产品对保险公司而言并无多少赢利可言。但为什么保险公司对银行的柜台仍虎视眈眈呢？道理就在于，作为一种现成的成熟的销售模式，银行的公信度、稳定性等优势，都是新开张的保险公司所无法具备的，这是其一。

　　其二，通过遍布城市各个角落的银行网点销售银保产品，可以迅速提升自己的市场占有率。如此优势，新开张的保险公司何乐而不为呢？至于银行方面，仅增加一个柜台，即可以获得不菲的“人工费”。在这样一种“两全其美”的联盟方式下，银保产品出现如火如荼的销售旺势，也就不难理解了。但对投保人而言，仅听银行销售人员的忽悠购买银保产品，又怎能不后悔呢？

　　以笔者之见，保险公司从适应自身发展与市场需求出发，不断推出新的保险产品，是保险企业生存乃至赢利的必要手段，这无可非议。但对投保人而言，如何购买到不后悔的、适合自身需求的保险产品，同样也是最起码的要求。因此，作为投保人，如何不被保险商家的宣传所左右，如何以理性之举购买保险产品？独立的思考能力，从自身需求出发，恐是当前购买保险产品最需掌握的基础性知识。