一、Hello！网上银行 
    在不经意中，网上银行就来到了我们的生活里。当有人提议这期的热点做“网上银行”这个题目时，编辑部里没有一个人能对它说出个所以然来。但在深入的采访之后，我们感到迎面而来的是一股“世界波”。 
    不用害怕什么，就像 6年前我们拿起比尔·盖茨的《未来之路》，生吞活剥般吃下 In te rn e t一样，今天，有众多的中文网站让你看也看不过来，我们大多数人的名片上也印上了网址和 E－ m a il。对于网上银行，明天我们一样运用自如。 
    但这毕竟是一股“世界波”，它令传统的商业银行、传统的经营管理方式，特别是传统的金融观念发生改变。让我们积极迎向这个“世界波”，与网上银行握手，说声——你好！ 
    金融世界悄然发生的改变，促使全球各地的银行和金融机构纷纷把金融电子化纳入议事日程，我国银行也正在融入到这股势不可当的潮流之中。网络银行风生水起，便是各家商业银行利用网络进行金融创新，争取未来竞争主动权的前瞻性举措。 
    很多人认为，加入 WTO后，我国银行业会受到来自外资银行的冲击。然而，有识之士指出，即使不加入 WTO，我国银行也一样面临冲击，因为这种冲击早已存在，这就是 In te rn e t的迅速发展。 
    面对Internet技术日新月异的发展，辐射面广、渗透性强的因特网正在使传统银行有形柜台的优势日渐丧失，信息的透明也使客户的忠诚度日趋降低。 
    二、走进网络银行 
    比尔·盖茨曾经预言：“如果传统商业银行不对电子化作出迅速反应，它将成为 21世纪即将灭绝的恐龙。银行业是必须的，但网络科技使银行本身变得不那么必要了。”在这里，比尔·盖茨以其超前的眼光为我们指出了 21世纪传统银行所面临的挑战以及新经济时代银行业的前景。那么，现在就让我们走近网络银行，看看它是什么：是否一家拥有互联网网址和网页的银行就可以算作是网络银行？与传统银行相比，网络银行的优势到底在哪里？ 
    网络银行，一般又称网上银行或在线银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。很显然，那些只拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行，只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷 5种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。 
    网上银行可以被视为传统银行柜台交易、 ATM自动取款机、POS机和电话银行的延伸。但与传统银行相比，网络银行没有分支机构，它完全依托无边无界的因特网，排除了语言障碍，可以随心所欲地将触角伸向世界的每一个角落，并超越国界提供各种服务，因此特别吸引拥有个人电脑的客户和高级行政人员。 
    网上银行拥有成本低廉的优势，不必花费大量硬体房舍并雇用大批人力，在房租水电、职员工资等方面节省了巨额开销。据统计，全球 100家最大银行的柜面交易成本为 1.07美元，电话银行是 52美分， ATM机是 27美分，而网络银行仅 10美分———网络几乎把成本一下子降到了极限，成本的降低使网络银行有足够的实力向顾客让利，在回报储户方面具有得天独厚的优势。例如，花旗银行一年定期存款的利息为 4.8％，网络银行则为 6％，花旗银行的储户必须在活期存款账户上留有 6万美元的余额，才能获得 1％的年息，而网络银行规定的最低限额只需 100美元，年息为 4％。网络银行的高回报吸引了因特网上的大量用户，而传统银行要想以高利息回报率参与竞争，无疑是难于上青天。 
    网络银行的功能和优势远远超出电话银行，也无须自助银行和无人银行的固定场所。它既有访问功能，银行员工和客户之间可以通过电子邮件相互联系，又有展示功能。据有关资料统计，现在全世界已有 400家金融机构有了自己的主页，内容包括行史、业务范围、服务项目、经营理念等等；它还具有一种能在任何时间（ An y tim e）、任何地方（ An yw h e re），以任何方式（ An yh ow）提供账务管理、查询转账、网上支付、缴交各类费用等服务的综合功能，因此又被人们称为“三 A银行”。 
    三、国外银行网上抢滩 
    网络银行所具有的得天独厚的优势，使银行业人士不能不对其刮目相看。网络银行的发展时间虽短，但发展速度却十分惊人。 
    1995年 10月 18日，美国出现了一家没有建筑物、没有地址、只有网址的银行。尽管这家银行的营业厅就是网址中的首页画面，但由于客户进入该银行只需键入该行网址，屏幕上即显示出类似普通银行营业大厅的面画，上面有开户、个人财务、咨询、行长等柜台，甚至还有一名保安，而且所有交易都通过互联网络进行，顾客足不出户便可办理存款、转账、付款等业务。所以，这家网络银行开业短短几个月，就有近千万人次的访问，给金融界带来了极大震撼，它就是全球第一家网络银行———“安全第一网络银行（ Secu r ity Firs t Ne t－ w o rk Bank）。” 
    “安全第一网络银行”的出现，不仅改变了传统意义上的拥有黄金地段的位置、高耸入云的大厦、富丽堂皇的招牌、彬彬有礼的职员的银行形象，而且掀开了全球金融业的新篇章，拉开了银行与网络经济握手的序幕，引来了金融领域的一场深刻的变革。它的成功使美国和其他国家的银行清楚地看到，网络银行代表着银行业未来发展的方向。于是，一些银行和金融机构开始争先恐后涉足这一领域。比如，英国保诚保险公司设立网络子公司，成立仅短短一年，即吸引了超过 20万个客户，存款余额达 130亿美元，平均每个客户存款余额 3万美元。最初，英国的大型银行根本不把它放在眼里，但没过太久，连巴克莱、西敏寺等知名银行都开始紧张。为什么？因为网络银行首先争夺的是传统银行中生活较为富裕、家庭平均收入为其他储户 2至 4倍的最富的阶层。那些经常搭机周游各国，或每隔二三年就要转换工作地点的跨国企业经理人，由于不必担心随时要转换银行，而且通过网络可以随时随地上网理财，很快成了网络银行的主要客源。令传统银行羡慕的是网络银行从他们身上得到的利润通常是平均利润的两倍。不仅如此，网络还成了跨国银行攻占市场的最佳利器。比如，新加坡万国宝通银行通过专属网站开拓亚洲区境外金融业务，其网站提供多种文字，包括英、日、中文等，亚洲各国的消费者都可上网查询有关开户的条件、办法和优惠赠品，以及申请的方式和必备文件。由于利率高且免税，只要有 5万美元，即可参加特惠存款，年息可能高达 20％，还可以享受新加坡万国宝通银行举办的“美妙世界”活动，有免费机票与住宿招待。这项活动通过网络宣传后吸引了许多来自台湾的有钱大户竞相到新加坡开户。 
    网络银行争夺最富有的消费者，使银行业的竞争加剧。越来越多的传统银行开始在网上抢滩，网络银行由此出现了爆炸性增长。据统计，发达国家 85％的银行已经或正在准备开展网上银行业务。美国著名摩根斯坦利投资银行不久前公布的一份报告称，网络银行的这种快速增长将迫使欧洲传统银行大幅削减支出以保持盈利。在未来 3年中，欧洲网络银行数量将是现在的 3倍，在线金融服务的金额将达到 4400亿欧元，占金融市场的 15％。该报告预测，到 2003年网上银行业务在瑞典将占有最大的份额，约 50％；其次是瑞士，占 36％；第三是德国，占 25％。而艾伦米尔顿国际管理顾问公司的一项调查预测则表明，到 2003年，网络银行将瓜分 30％的传统银行业利润，并实现边际收益的不断增长以迫使传统银行业降低成本。 
    现在，全球最大的 1000家银行中已有 577家提供了在线金融服务。美国网络银行中的前 6名除了第二、三名是大型传统银行（花旗银行和富国银行）外，其余家均为纯网络银行。虽然网上银行在美国出现只有 5年的时间，但到 1999年底，介入网上银行的美国家庭已有大约 600万户，占美国家庭总数的 5％以上，而 1998年，这个数字约为 380万户至 430万户，一年间增长了约 1.5倍。而欧洲兴起网上银行后，去年英国就关闭了 3000多家银行分支机构。 
    四、我国银行急起直追 
    国外银行业掀起的网络银行大潮，对我国银行业而言犹如惊涛拍岸。为了适应电子商务的快速发展，应对国外网络银行咄咄逼人的攻势，这几年我国网络银行的发展也迈出了较快的步伐。那么，我国网络银行的发展情况到底怎样？我们跟国外的差距到底又有多大呢？ 
    从观念上来说，我国银行界对网络银行的认识日益深刻。自 199年以来，中国人民银行即已开始立足央行职责，推动电子商务的发展。今年初，人民银行联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等共同成立了“网上银行研究小组”，对我国网上银行的建设和发展、安全体系、风险与防范、监管系统等进行研究，并提出了建设性意见。 6月，中国人民银行副行长吴晓灵在“电子银行国际研讨会”上指出，电子技术在银行业的采取和推广，对于未来我国金融业的发展和未来我国经济的发展具有非常重要的意义。中国人民银行将制订各项宏观经济政策，推动电子银行的发展。中国人民银行行长戴相龙在 7月份召开的一次会议上也明确表示，要促进网络银行的发展。今后中国人民银行将尽快制定网上银行的审批和监管程序，并加强金融系统电子商务安全认证、网上支付和网上银行的培训工作。 
    业内人士认为，和欧美的网络银行相比，中国的差距只有三四年的时间，而且在某些方面甚至做得比美国还要好，因为对对公业务来说，可以派生出许多新的项目。我国网络银行的发展开始于 1997年 4月，当时，招商银行为了满足在线支付的要求并逐步实现电子货币和电子钱包的应用，在国内率先推出了被业界公认为目前最适合国内市场的网络银行“一网通”。在金融界，最早推出网上银行的还有中国银行和建设银行。 
    
    目前，招商银行、中国银行、建设银行和工商银行已陆续开通网上支付业务，农业银行、交通银行、民生银行等也在奋起直追。招商银行作为率先实现网上支付的商业银行，在 1999年 9月开始大力推动针对企业的网上银行业务，到今年 6月底，该行“网上企业银行”签约户数突破 10000户，网上交易金额达 1700亿元。目前能够提供在线服务的全国 600家商户中，一半以上已是招行的商户，新浪、搜狐、网易、联想、中国联通等国内知名企业已被招行“一网打尽”。朗讯科技、爱立信等世界著名大企业也已成为招商银行网上“企业银行”用户。商户交易额最大的每个月已接近 100万人民币。而已经做出口碑的招商银行个人网上银行部分，到 6月底已拥有 6万多家个人用户，能够做到真正在线支付（不包括货到现金付款等）的交易已占到 80％－90％，去年即有 15万人通过网上完成了支付。据中国人民银行支付科技司司长陈静介绍，到今年 4月，建设银行网上银行日处理业务达 130万笔，允许 5万个客户同时访问和交易；中国银行网上银行与 100万张“长城卡”相结合，推出了“支付网上行”系列服务。工商银行也已经在全国的 31个城市开通了网上银行业务，并提供 24小时不间断服务。 
    近几年来，我国计算机网络建设的速度很快，入网的个人和企业用户已经形成了一个相当规模的群体。伴随着计算机网络用户的增多，以及中国电子商务的不断推广及进入务实阶段，网上银行的重要性将不断凸现，应用会更加普遍。 
    五、我们还需经过几道坎？ 
    当然，发展前景光明的网络银行，目前的状况并非完美无缺，而我国网络银行要有大发展，目前还需迈过几道坎。 
    缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展要迈过的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。然而，由于我国网络银行开始时业务量都不大，刚建立的网络银行虽有查询、转账等基本功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。而一旦出现新的业务和品种需求，特别是一旦业务量剧增、品种增多，就要增加系统功能，就必须拆开或替换整个软件，而后再新建系统。除了交易量和品种之外，一些银行在建设网络银行时，只考虑了因特网这个通道，而未考虑到将来手机、商务通等也可上网，这也会使现行网络银行软件在未来难以适应新的上网工具的需求。 
    规模与安全是我国网络银行发展迫切需要解决的另一个问题。没有一定的市场规模，网络银行不可能有经济效益，目前我国网络银行的市场规模尚小，亟需拓展。虽然电子商务曾被炒得很热，但企业和公众接受网络银行服务仍有一个过程。另外，因特网最大的特征就是一切信息都数字化，因此，数据的安全就成为网上银行安全的首要问题。如何确保各种数据在保存和传输过程中不被窃取，如何识别数据访问者的身份，以及如何防止非法用户侵入主机系统都是网络银行发展所需解决的问题。为了防止诸如外部黑客入侵、行内人员作案、资料被截取和篡改、非授权访问、病毒干扰等网络犯罪，网络银行亟需防范风险、确保安全，切实解决金融认证、网络支付的安全和可靠问题，同时银行为保证网上客户安全而设计的网上支付程序，要更有利于客户，而非银行操作，这样才能消除客户疑虑，吸引客户上网，扩大市场规模。 
    我国网络银行要发展，网络银行的监管问题无法回避。如何对迅速发展的没有时间和地域限制的网络银行进行监管是我们必须研究解决的问题。网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。 
    我国网络银行如何发展，是依托于传统商业银行，在它的内部设立一个网上银行部门，还是成为纯粹的网上银行？是侧重于对公（ B2B）还是对私（ B2C）？有专家认为，从上网人数看，美国上网人数占其人口总数的绝对比例很高，所以美国网络银行是先做 B2C，然后再做 B2B。中国的情况不同，虽然目前中国网民数每年都在快速增长，但与人口总数比，绝对比例很小，所以中国网络银行如果做 B2C，对树立自身形象有益，但实际利益不会得到多少。而做 B2B则不同，一旦大客户对银行提供的网络服务形成习惯和依赖，则这样的客户不仅不会走，反而会把电子商务的支付结算业务带给银行，给银行提供新的利润增长点。另外，谁有资格发行电子货币？发行量如何控制？设立网络银行的资格如何确定？传统银行角色如何转换？对银行分支机构的设置审批和业务范围的划定标准在网络银行业怎样体现？这一切都尚在探讨之中。 
    虽然网络银行的发展目前尚存在这样那样的制约因素，但有一个事实无可争议，这就是：蓬勃发展的电子商务，将全面改造传统的银行经营模式，发展网络银行是商业银行未来的发展趋势。有一个例子颇发人深思：今年 3月，总部设在美国得克萨斯州休斯敦的网络银行宣布，在开业近两年后首次实现了盈利。随后，网络银行的股票价格一路上涨，到今年 6月份股价比去年 7月上市时的每股 12美元翻了一番，相当于每股净值的 4倍，涨幅在银行板块中位居前列。网络银行上市后其市场表现遥遥领先于传统银行说明了什么？除了人们对网络银行的前景极其看好之外还能有什么？既然银行业的发展潮流和趋势如此，我国的商业银行除了克服困难、急起直追，又能有什么其他选择？(《人民论坛》)

中宏网责任编辑：曹冬燕