经过人民银行等部门不懈努力,甘肃平凉信贷买方市场初步形成。这里的信贷买方市场,是指信贷机构多元化、信贷产品多种多样、客户能够自由选择,形成信贷机构、产品之间有效、适度竞争格局,客户(买方)因而在信贷交易中处于比较主动的地位,并以此促进信贷市场参与各方效率提高的信贷市场状态。

　　一、各要素相互作用促成信贷市场优化

　　(一)信贷资金充裕甚至闲置迫使存款机构主动投放贷款。至2009年9月末,全市金融机构人民币各项存款余额为253.4亿元,同比增长37.01%,当年新增46.83亿元,增长22.67%。其中储蓄存款余额158.95亿元,当年新增25.06亿元,增长18.72%,同比多增2784万元;较上年同期增加34.11亿元,增长27.32%。各项存款大幅增加,使得信贷机构存在持续的信贷资金投放和财务压力,必须主动寻求贷款项目,尽快发放贷款。例如,随着专项中央银行票据全额兑付,平凉市农村信用社的信贷资金来源运用情况发生了根本变化,信贷资金逐渐由短缺转为充裕甚至闲置。如按平凉市农村信用社存款平均利率估算,1亿元闲置存款一年会造成150万元亏损。信贷资金充裕甚至闲置迫使存款机构主动投放贷款,这是促成信贷市场适度竞争格局的物质基础和前提条件。

　　(二)信贷政策适时调整优化。各商业银行内部“上存资金”利率较低或不支付利息,对下级行的考核更趋科学规范,激发了基层网点主动营销贷款的积极性。例如2007年10月农行平凉分行设立“三农”金融事业部专司支农信贷服务工作,至2009年8月底,该分行县域支农贷款占各项贷款余额的65.03%。这对农信社形成有效竞争压力,促使农信社降低贷款“门槛”、改善信贷决策机制。信贷政策适时调整优化是信贷机构主动适应信贷市场变化、求得生存发展的必由之路,直接促成了信贷市场适度竞争格局。

　　(三)客户可较自由选择信贷机构产品。大中型煤电企业、重点建设项目等优质客户,是商业银行贷款营销的重点对象。这使其在贷款条件谈判中处于主动地位,能够根据需求自由选择商业银行为其提供大额(批发)贷款。农户根据自身需要可以选择利率高但方便快捷的农信社小额信用贷款,也可以选择利率稍低的农行农户小额贷款;如果农户在城镇有亲属,甚至可以选择下岗失业人员再就业贷款和住房公积金贷款。商户如果是农户,可以选择针对农户的所有类型的贷款,设有村镇银行和小额贷款公司的地方,商户还可以选择这类机构利率高但方便快捷的贷款。工薪阶层可以选择住房公积金贷款和各商业银行住房、汽车按揭贷款,如果在农村有亲属,也可选择针对农户的所有类型的贷款;近来工薪阶层也有了基金、股票、纸黄金等多种投资渠道。

　　二、信贷市场存在的主要问题

　　(一)信贷机构推出信贷新产品的动力不足。虽然初步形成了信贷买方市场,但毋庸讳言,除重点大项目贷款因竞争激烈,信贷机构竞相降低利率、降低贷款门槛外,其他公众贷款利率依然没有降低,有的机构贷款利率还有所上升,严重制约了贷款需求规模。信贷机构主动适应市场的积极性依然不够,突出表现在信贷分支机构长期未能自主推出适应当地客户需求的信贷产品。致使信贷产品的覆盖面狭窄,突出表现在中小企业很难得到信贷支持。这说明批发信贷市场有过度竞争的倾向,而在零售信贷领域竞争尚不够充分,信贷机构推出信贷新产品的动力明显不足。

　　(二)“民间融资”趋于活跃。由于信贷买方市场大势的确立和个人信贷客户的复杂性,不完全按贷款合同约定使用贷款的全新的“民间融资”形式趋于活跃。具体有,甲贷乙用、甲项目贷款挪做乙项目使用、“公贷私用”、“私贷公用”、城里贷款乡村用、乡村贷款城里用、从甲机构借款归还乙机构贷款,等等;总之是不按借款合同约定用途使用贷款。但各类贷款都是严格按照信贷机构规定的条件申请获得的,贷款的具体用项也是经过客户深思熟虑合情合理的,绝大多数贷款的安全性也是有保障的。上述“民间融资”形式一直是一个现实的存在,但较大规模的出现说明信贷产品缺乏应有的灵活性。

　　(三)贷款风险控制难度加大。信贷买方市场的确立,使得信贷机构地位相对弱化。由于信贷机构间的竞争压力,对贷款用途的审查、贷款发放的合规性难以保障,致使银行贷款高度集中于同一行业和企业。贷款安全性、效益性取决于大项目贷款,而贷款一旦发放,其安全性很大程度上是不受信贷机构控制的。同时,由于零售信贷规模迅速扩大、信贷实际决策部门又远离信贷市场,贷后检查(管理)的力度、频度、覆盖面都难以确保,贷款风险控制难度因此加大。

　　三、在信贷买方市场下的策略选择

　　(一)根据客户需求研发信贷产品。小额零售信贷业务虽然存在成本高、周期长的缺点,但也具有风险低、收益稳定、逆经济周期的巨大优势,对信贷市场的稳定发展意义重大。同时,信贷机构吸收公众存款,同时承担着积极推出信贷产品的职责或社会责任。为此,各信贷机构要高度重视零售业务的拓展,进行信贷市场细分,针对不同地区、不同阶层客户推出合适信贷产品。为了降低零售业务成本,应参照农信社农户小额信用贷款的操作流程,进行信用等级评估等批量处理,审贷分离,增加贷款透明度,接受社会监督。

　　商业银行应根据地域经济发展水平不同,赋予分支机构研发、改造、推出信贷产品的权限,以发挥自身优势和地域优势,增加收益。信贷机构应成立中小企业信贷服务部,健全面向中小企业服务的金融机构内部服务组织,信贷规模单列,业绩单独考核,实行定期通报,努力满足各类中小企业的融资需求。要进一步创新金融组织与金融产品,增强金融市场活力,切实解决中小企业融资难问题。

　　(二)根据实际情况确定贷款风险考核指标。重点大项目贷款应根据《贷款通则》规定组织银团贷款,以避免银行之间的过度竞争,维护贷款安全。同时,应加强征信服务,以节约信贷机构评估费用开支。监管部门应根据经济发展实际情况,降低对欠发达地区贷款风险考核标准,以鼓励信贷机构通过扩大信贷规模、增加收益、覆盖风险。信贷机构管理部门应强化分支机构业绩考核,以经济手段防止大量公众存款转化为“上存资金”流出当地。

　　(三)建立风险补偿机制。财政部门应继续执行下岗失业人员再就业贷款贴息政策,财政部门对欠发达地区扶持资金应更多地采取委托贷款的形式发放;税务部门应继续执行免征信用社所得税、减半征收营业税的政策。适当增加信贷机构呆账贷款核销自