一市民意外死亡，家属想起了曾买的房贷保险

　　可家属拿的保险单跟保险公司现在用的保险单不一样

　　■本报记者 仰山

　　9年前，我市一居民买房同时又购买了一份有关“房屋还贷”的保险，8年前，该保险公司在上海地区就此险种下发了一个专门文件，增加了还贷保证，也就是说如果投保人意外死亡，保险公司负责偿还剩余贷款。2年前，居民意外死亡，他的家属要求保险公司负责偿还剩余贷款，但大连地区公司却表示，大连的保险公司并不是上海保险公会的成员。近日，家属将保险公司告上了法院。

　　2000年10月份，市民王明(化名)在解放路购买了一套三居室的住房，并向银行贷款40万元。应银行的要求，他在贷款的同时又向我市某保险公司投保，交纳了保险费8000元。2007年5月份，王明因交通事故意外身亡，房子的贷款还有32万余元没有还。王明意外去世后，妻子没有固定工作，家里还有一个五岁的孩子，王明年迈的父母根本无力继续偿还贷款。王明的妻子于女士想起买房时还投了保险，那么这剩下的贷款是不是可以由保险公司代为偿还呢?于女士拿着材料来到保险公司，但令她没想到的是，她拿的保险单竟跟保险公司现在使用的保险单不一样，现在使用的保险单上印有还贷保证条款，即在保险期限内，如果投保人意外死亡，保险公司负责偿还剩余贷款。而于女士手中的保险单上居然没有还贷保证条款，保险公司拒绝理赔。

　　于女士委托律师将某保险公司起诉到西岗区人民法院，要求保险公司按现行条款赔偿32万余元。律师到保险公司进行调查，发现该保险公司现行住房抵押贷款保险条款是2001年推出的，虽然险种跟王明投保的一样，但增加了还款保证条款。而王明在2000年投保时，新条款还未适用，故没有还贷保证条款。新的保险条款出台时，上海保险同业公会于2001年下发了专门文件，说明《上海个人抵押住房综合保险条款》在原“个人抵押住房保险条款”的基础上，增加了还贷保证责任条款，决定于2001年在上海地区统一实施，上海地区的保户不用增加保费、不用到保险公司批注，老保户自动适用新条款。律师认为，大连地区也应当跟上海一样。

　　某保险公司认为，虽然上海市在2001年统一适用新保单，大连的保险公司并不是上海保险公会的成员，不能按上海保险公会的要求自动适用。

　　法院认为，尽管于女士手中的保险单中没有还贷保证条款，但该保险公司现行的保险单是在原保险单条款的基础上，增加了还贷保证条款，在同一时期，上海同业公会也下发文件，明确了原持有该保险产品的老客户可不办理批注手续，自动适用新的保险条款，表明保险公司的新老产品之间的关联性。新的保险条款扩大了保险责任的范围，更有利于被保险人利益的保护，被告作为保险公司，应当依法诚信地履行合同义务，在同一保险产品保险条款变更时，在明知新条款更有利于被保险人的情况下，未能及时通告老保户进行相应批注手续，在老保户发生保险事故后，又拒绝按新条款进行理赔，违背了诚实信用的原则，损害了投保人的利益。保险公司不能因王明提前一年购买了老保险产品而拒绝赔付，而同样情况下上海则能够赔付，这种做法有违公平原则。

　　11月9日，法院作出一审判决，判决某保险公司在判决生效后10日内，将王明生前尚欠某银行的32万余元住房贷款直接向银行理赔。