导言：银监会颁布实施的“三个办法一个指引”，是对目前贷款监管法规和政策进行的一次系统化调整与完善，是对我国银行信贷业务的一次革命性改造和规范，它将我国商业银行贷款有效实践纳入法制化轨道，对银行业今后的发展将产生深远影响。如何促使银行从业人员转变旧的以贷转存、粗放信贷管理等观念?如何让企业和社会公众接受新的贷款管理理念?如何确保在每一个环节上切实贯彻执行贷款新规?面对摆在商业银行面前的这些重要课题，深圳发展银行以真抓落实的态度努力给出精彩答卷。

　　通过狠抓贷款新规的执行落实，深圳发展银行不断提高信贷经营及风险管理水平。该行有关负责人表示，贯彻落实贷款新规是今年银行业工作重点之一，该行将按照实贷实付核心理念，在贷款管理全流程中坚持实需实贷、实贷实付、实付实用，建立精细化信贷管理模式，注重从源头上控制风险，稳步推进贷款新规的贯彻落实。

　　据了解，该行的具体措施包括：一是深入、广泛进行贷款新规的学习、培训，着重提高全行贷款全流程管理、精细化管理水平;二是积极向客户及社会公众宣传贷款新规，灌输贷款新规理念，帮助客户理解并执行贷款新规，营造良好社会氛围，为执行好贷款新规培植社会沃土;三是规范贷款业务流程、保障信贷资金安全和保护金融消费者权益。今年以来，该行新发放贷款执行新规总体情况良好。

　　健全组织体系

　　贷款新规颁布后，深圳发展银行多次召开专题会议，传达贯彻落实银监会贷款新规的各项要求，并成立了以总行行长为组长，风险、公司、零售、运营、法律、合规条线行领导为副组长，相关业务部门负责人为成员的全行贯彻执行“三个办法一个指引”工作领导小组，全面领导和督促全行贯彻执行“三个办法一个指引”;同时，由总行首席信贷风险执行官牵头，成立了全行推动“三个办法一个指引”执行工作小组，总行信贷管理部承办，具体负责全行贷款新规的推动执行和指导、督促、协调工作。各分行也成立了由分行行长为组长，风险、公司、零售、运营、法律、合规分管领导为副组长，各部门负责人为成员的“三个办法一个指引”执行小组，全面贯彻落实贷款新规。

　　完善规章制度

　　自2009年7月银监会开始颁布实施贷款新规后，该行多次召开会议，统一思想认识，加强辅导、培训、沟通和解释，有组织、有计划地指导经营单位在执行中不断提高管理水平，尽快用新的办法切实管理贷款发放和优化风险管理工作;同时主动与监管机构联系沟通，准确理解和把握贷款新规的精神和要求，规范、统一地遵循新规制定管理规章和实施细则。

　　该行先后制定、完善并发布了固定资产贷款管理办法、流动资金贷款管理办法、个人贷款管理办法、固定资产贷款补充协议文本、固定资产贷款合同文本、流动资金贷款合同文本、个人贷款合同文本、贷款资金受托支付运营操作指引、“三个办法一个指引”执行情况季度滚动检查办法等，从制度完善、信贷运营流程改造、岗位设置调整、信贷IT系统优化等方面稳步推进贷款新规的贯彻落实。

　　强化管理重点

　　一是强化对贷款关键环节的管理。完善贷款发放与支付操作细则，强化发放与支付管理。首先，确定“发放与支付”这一环节管理部门与责任人;其次，厘清经营单位与风险部门的职责;第三，厘清信贷出账与运营会计柜台之间的业务关系与责任;第四，强化合规，各尽其职。该行要求各分行客户经理和经营单位负责人对贷前调查负责，要核实借款人贷款用途的真实性、合法性，如实申报贷款用途与支付方式，确保借款合同、补充协议的签订真实、合法、有效;分行信贷执行官以及负责审批、放款和贷后管理的责任人须严格按贷款新规要求进行授信审查、审批、出账及贷后管理工作，监督落实相关要求。

　　二是强调合同管理。为规范并约束银企双方借贷行为，强调契约精神和诚实守约原则，深圳发展银行根据贷款新规要求重新统一制定了贷款合同，该行今年发放的所有贷款都按新规要求签订了新版《贷款合同》，新版合同中增加了支付方式选择、还款安排要求、贷款提前到期触发条款等新内容，将贷款风险控制要点嵌入合同文本，提升法律约束力，明确银行必须监督借款人资金走向，所有贷款不得挪用、不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

　　坚持滚动检查

　　按照该行部署，其下属各分行每个季度都要进行一次现场滚动检查。各经营单位要从贷前调查和风险评价、贷款的审查与审批、贷款发放与支付管理以及贷后管理等方面，对本季度新发放贷款执行贷款新规的情况开展一次全面自查，目前该行已经完成全行一季度滚动检查。在4月26日至5月7日期间，该行总行还组成四个现场督导检查工作小组，分别前往对深圳、广州、上海、宁波、北京、济南、成都、重庆等八家分行，运用抽样检查的方式，通过座谈、调阅相关业务制度、授信客户业务档案、现场查看运营放款操作流程等，对各分行调查、审批环节、合同签订、放款、支付及贷后环节进行了现场检查和督促，及时发现问题，边检查边指导边整改，有效的推动了全行贷款新规的全面落实。

　　小知识：

　　《个贷办法》有哪些主要内容

　　《个贷办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。

　　《个贷办法》的要点集中体现在以下几个方面：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平;二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用;三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境;四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。