导言：银监会制定实施的“三个办法一个指引”，一改过去信贷管理相对粗放、贷款发放与支付管理薄弱的状况，是银监会推动银行业的一场革新和进步，将有利于优化信贷结构，有助于银行业金融机构提高信贷管理的质量，有助于防范未来银行体系的系统性风险，进一步提升银行业金融机构的风险管理水平。贷款新规对提高银行业金融机构自身的风险防控能力及信贷管理能力，引导银行科学、合理地配置信贷资源，保障贷款资金安全，促进金融安全与金融稳定，实现金融可持续发展具有重要意义。

　　平安银行高度重视贷款新规的贯彻落实，多管齐下，努力践行贷款新规的各项要求，不断加强贷款精细化管理，初步建立了依法合规、职责明确、有效制衡、风险可控、信贷资金流向可追踪的新的贷款管理体系。该行有关负责人表示，随着贷款新规的深入贯彻落实，平安银行信贷管理水平必将跃升一个新的台阶。

　　把思想观念转变到信贷新规上来

　　贷款新规颁布以后，平安银行首先致力于转变观念，统一思想，提高认识。该行多次召集公司业务、零售业务以及风控和合规等部门召开专题会议，转变观念，改变固有的思维定势和传统作业模式，研究、讨论贷款新规贯彻落实事宜，确定贯彻落实工作计划和步骤。

　　平安银行开展了贷款新规的全方位培训，宣传贷款新规的立法背景和指导意义，强调贷款流程化精细管理，强调贷款出账与支付刚性要求，重视贷后管理及时监测措施。平安银行通过多种途径加强对客户经理的宣导，改变基层信贷人员接触客户的理念及工作习惯，要求销售人员做好客户转变观念，统一思想，提高认识的宣传和解释工作。此外，该行还在全行网点通过横幅、电子显示屏开展贷款新规宣传，让客户了解新规、自觉遵守新规。一系列富有特色的宣导和培训为新规的贯彻落实打下了良好的思想基础和群众基础。

　　平安银行还成立了落实贷款新规领导小组和工作小组，由行长亲自挂帅，成员由对公、零售业务部门、风控、合规等部门一把手组成，制定具体的落实计划，定期听取计划进展情况汇报，解决计划推行过程中遇到的困难和问题，从组织上保障了贷款新规的落实工作在全行有序开展。

　　健全制度为落实贷款新规护航

　　业务未动，制度先行。平安银行完善制度建设，实现与贷款新规的“无缝对接”。根据贷款新规的具体要求，平安银行结合业务的特点和实际情况，严格“外规内化”，将监管的要求逐条落实到现有信贷制度中，新定和修订了《平安银行流动资金贷款管理办法》、《平安银行固定资产贷款管理办法》、《平安银行项目融资操作指引》，重构了操作规程，明确了各部门职责。

　　针对个人贷款产品多、金额小的特点，平安银行制定了《平安银行个人贷款授信政策》，明确了不同业务产品具体贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。同时，为彻底检视授信政策完全符合《个人贷款管理暂行办法》的规定，平安银行建立了“落实《个人贷款管理暂行办法》对照一览表”，将暂行办法中的具体条文与平安银行内部规定一一对应比较，检视每一条规定的具体落实情况，保证个贷授信体系不折不扣落实《个人贷款管理暂行办法》的具体要求，以实现内规与外规的无缝对接。

　　按照贷款新规的要求，平安银行在业务流程中坚持贷放分控，岗位分离，相互制约。在传统审贷分离要求基础上，将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到有效制衡约束、降低信贷业务操作风险的目的。在这种机制下，首先风控、运营和合规部门独立于业务条线;其次，建立统一的运营执行标准，贷款发放部门只对符合监管、内部规定的业务申请给予操作，不受业务部门干预。建立了合规经营、精细化管理和有效防范业务操作风险的运行机制。

　　在贷款发放与支付上，该行成立了独立的贷款出账审核部门——集中作业部信贷出账中心。贷款出账时，业务部门需按规定提供企业的基础资料和审批意见，如项目总投资资料、资本金同比例足额到位证明资料、项目进度报告等。对单笔支付金额超过500万元人民币的，均采取受托支付，要求客户提供《贷款委托支付申请书》、《贷款资金支付计划表》、交易对手的交易资料等，当天放款、当天划款，贷款资金不过夜。

　　合理测算贷款需求，按需发放贷款，实贷实付。在审批贷款时，结合客户的实际用款需求和经营状况，明确测算借款人营运资金需求量，设计的融资方案既能满足客户的需求，又不过度放贷。既降低了客户的融资成本，又从源头上控制信贷资金流向，保障贷款资金流向实体经济。在贷款需求量测算方面，参照“流动资金贷款需求量的测算参考”的要求，该行增加测算要素，合理确定资金需求量。如：在中小企业贷款中，增加了企业法人代表的个人负债、现金流量;企业中长期负债、行业净利润等。

　　对落实情况进行滚动自查

　　为切实防范银行贷款资金被挪用于有价证券、期货和房地产项目开发，防止借款人套取银行贷款用于借贷牟取非法收入及非法经营活动现象的发生，平安银行在IT系统中实现了贷款资金结算帐户的功能限制：临时取消行内对转、活期转定期以及银证转账业务(包含柜台、ATM、网银、电话银行等各种渠道)等功能。上述功能在系统执行出帐动作时同步锁定，并在贷款结清后由系统自动恢复。

　　为保证各项制度和规定的有效执行，平安银行将进行“三个办法一个指引”落实情况滚动自查。目前，该行已制定落实贷款新规自查计划，确定每季度在全行范围内开展滚动自查，重点检查贷款新规在制度和具体执行中的落实情况。在制度层面，要求总行管理部门对贷款新规与内部制度进行对照检视，重点检查贷款流程的每个环节是否落实责任部门，控制措施是否落实到位，寻找差距，以便进一步完善相关制度和流程;业务执行层面，要求各分支机构自查在贷款新规发布后的执行情况，重点检查贷前调查是否尽职、合同中是否约定提款条件、是否按约定进行支付并管理、是否对借款人相关账户实施监控、贷款资金是否被挪用等方面。