保险公司利用公司内部文件规定免责条款无效

大连市消费者协会消费警示第11号
　
　　消费者林某1997年在中国人寿保险公司投保了“子女婚嫁金保险” ，保险合同条款规定：趸交735元，满期可得婚嫁金1190元；被保险公司在保险有效期内考取境内全日制高等院校的本科生、大专生，保险公司每年按注册证明给付约定的教育金115元，孩子满22周岁就可以领取。

　　2005年6月份，林某孩子既年满22岁，又考取了辽宁某专科学校。但林某去保险公司领取教育基金时，却遭到保险公司拒绝，理由是林某考取的不是“正规”学校，即不是根据每年6月7、8、9三天考试成绩录取的高等学校。林某对此很不理解，到市消协投诉，要求保险公司按条款约定给付教育金115元。

　　市消协将案情移转到旅顺口消费者协会，经旅顺消协调查了解，该保险合同条款明确约定，被保险公司在保险有效期内考取境内全日制高等院校的本科生、大专生，保险公司每年按注册证明给付约定的教育金。但是，该保险公司在2004年印发了一份公司文件，规定参加成人高考被录取的学生，不付给教育金。

　　消费者协会认为，保险公司利用公司内部文件规定免责条款不合理，支持消费者投诉请求。经旅顺口区消协调解，林某得到“教育金” 。消费者协会提醒消费者：

　　第一，未明确说明的免责条款不产生效力。该保险公司的“公司文件”消费者无从知晓，因此该公司规定“参加成人高考被录取的学生，不付给教育金”的内容不生效；

　　第二，未经消费者同意，保险公司无权擅自变更保险合同或约定内容。该保险公司在1997年与消费者定立保险合同，却于2004年以“公司文件”形式，改变合同内容而规定“参加成人高考被录取的学生，不付给教育金”的内容不生效；

　　第三，经营者不得做出对消费者不公平、不合理规定。林某孩子考取的学校既符合国家的有关规定，可颁发国家认可的学历证书，又符合合同中“考取全日制学校”的约定，但仅仅因为参加的是成人高考，就不付给教育金，其规定不公平、不合理，因此“参加成人高考被录取的学生，不付给教育金”的内容不生效。