新车遭遇“裸险期” 保单未生效理赔受阻

新车遭遇“裸险期” 保单未生效理赔受阻
    新车刚买了交强险不到两个小时，回家的路上便发生了车祸，伤者将司机、车主兄弟二人及保险公司告上法庭，索赔近12万元。原本以为有保险公司理赔，自己并不需要赔偿许多，但保险公司却告知事发时保单尚未生效，一分钱都不会赔偿，这下肇事司机傻了眼，合同里咋还有这么一条啊？
　　11月21日，河南省郑州市中原区人民法院一审判决，认为根据我国相关法律规定，保险合同中的此项条款为格式条款，因保险公司未作明确说明，该条款不产生效力，交强险在投保时即时生效，保险公司应在保险限额内承担赔偿责任。
　　买完保险不到两小时就出车祸，被索赔近12万元
　　张强（化名）今年22岁。2012年6月2日，张强的哥哥张成（化名）在郑州市中原路某4S店购买了一辆小轿车，下午16时，兄弟二人通过4S店向郑州某人寿保险公司投保了交强险，并签订了保单。
　　大约过了一个小时，车辆的手续办完了，兄弟二人高高兴兴地准备回家，张强看着新车爱不释手，强烈要求自己开车回家。张成虽然有些不放心，但经不住弟弟一再要求，只好将车钥匙交给了他，没想到不久意外发生了……
　　张强开着车沿中原西路由东向西行驶至阳光花苑人行横道处时，因疏忽大意，将由南向北步行至此的赵老太撞伤，由于年纪较大，赵老太当即倒地不起，后送至郑州市中心医院进行治疗，诊断为腰椎体压缩性骨折，多处软组织损伤。飞来横祸让67岁的赵老太前后多次住院治疗，共花去医疗费、误工费、护理费等数万元。
　　事发后，经交警部门认定，肇事司机张强因违反交通法律法规负事故的全部责任，赵老太无责任。出院后，赵老太一纸诉状将肇事司机张强、车主张成和保险公司告到郑州市中原区人民法院，索赔医疗费、护理费等各项损失共计119929.87元。
　　法庭上方得知保险合同尚未生效，保险公司拒绝理赔
　　自己的一个不小心，居然造成如此严重的后果，张强十分后悔，得知伤者索赔近12万元，他觉得难以承受，好在已经投保了交强险，自己应该不需要承担太多赔偿责任。
　　第一次开庭，保险公司的一句话就让张成、张强兄弟傻了眼，根据投保单的期限显示，其有效期从2012年6月3日至2013年6月2日，生效时间为6月3日零时，而车祸发生在2012年6月2日下午18时，因为事故发生在约定保险期限前，保险合同尚未生效，保险公司认为自己不应承担任何赔偿责任。
　　合同里咋还有这么一条？我们怎么从不知道啊？看着同样坐在被告席上的保险公司，张成、张强目瞪口呆，这意味着他们要承担全部赔偿责任。
　　“我们买保险就是为了关键时候能够分散风险，况且签字的时候也没人告诉有这项内容，这太不合理啦！”对于保险公司的说法，张成、张强兄弟十分不满。
　　格式条款却未明确说明，保单被认定即时生效应理赔
　　法院经过审理认为，根据我国《保险法》第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供格式条款的，保险人应当向投保人说明合同的内容。对合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明否则，该条款不产生效力。
　　而根据2009年3月15日，中国保监会保监厅函（2009）91号《关于加强机动车交强险承保的通知》的规定，各中资保险公司可在保单“特别约定”栏中，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时立即生效。也可打印时间覆盖原保单中的“×年×月×日零时起”字样。
　　2010年3月3日，保监会作出保监厅函（2010）79号复函，明确投保人有权提出交强险保单出单时即时生效。
　　按照以上法律法规可以认定，本案中，保险公司虽然注明了保单从2012年6月3日零时起生效，但该项内容属于其单方提供的格式条款，应该对投保人作出书面或口头形式的明确说明，投保人在被告知后，有权选择将保单改为即时生效。但由于保险公司未尽到明确说明的义务，该格式条款不产生效力，应认定本案中的交强险合同在投保时即时生效，保险公司应在保险限额内进行理赔。
　　11月21日，法院作出一审判决，保险公司赔偿赵老太各项损失30110.56元，张强赔偿48731.27元；张成与本案无关，不承担赔偿责任；驳回赵老太过高部分诉讼请求。
　　法官提醒：
　　主审法官告诉记者，随着新车上路的数量增多，车祸的发生几率也在不断增高，交强险是国家明确规定车主必须购买的一项保险，目的是为了在发生交通事故时能有效分散风险，使受害者及时获赔。但保险公司为了免除责任，在合同上往往会写上保单次日零时生效，这就造成了新车上路后的“裸险期”。投保者应该注意在签订保单时，问明是否存在这样的条款，以便选择修改。作为格式条款的提供者，保险公司也应按照法律规定，以书面或口头形式明确将此项内容告知，否则将视为未尽到法定义务，该条款自然也不产生法律效力。