风险控制制度一

发布日期：2012-11-24 作者：徐涛律师

第一章
总则

第一条

为规范公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，特制定本制度。
第二条 公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。

第二章
担保业务流程
第三条
担保业务流程主要包括：
?  客户申请
?  担保立项
?  项目初审
?  会议评审
?  担保审批
?  签订合同（发放贷款）
?  跟踪监督
?  解除担保（代偿追偿）

第三章
客户申请与立项

第四条
客户咨询和申请由业务部受理，程序是：
1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申保单位信息采集表》，同时登录《担保项目审理进展表》和《申保项目受理一览表》。

2、客户经理向客户提供《担保业务指南》并解释有关内容，提出忠告和有关承诺；

3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。

4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目报业务部经理予以立项，通知客户填报《贷款担保申请书》并附报初审有关资料，同时交付评审费；对不符合条件的项目，报告业务部经理同意后，回复申保单位；重要项目报告总经理或业务副总后回复申保单位。

第五条

立项条件：
凡属于中华人民共和国公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的担保服务。下列企业(个人)原则上不予立项。
1、资信记录不良；
2、有犯罪记录的；
3、自然人年龄超过60周岁；
4、企业成立时间不到一年；
5、企业主要股东有不良信用记录。
第六条
申保单位在报送《贷款担保申请书》时应附报的资料（由客户经理与原件核对）：

1、企业（个人）贷款申请报告

2、申请人身份证（复印件）

3、户口簿（借款人、配偶复印件）

4、非温州市户籍人士提供有效居住证明、居住证或暂住证等（复印件）

5、婚姻状况证明（民政局出具的证明）

6、结婚证书（复印件）

7、配偶的身份证（复印件）

8、配偶同意贷款证明书

9、配偶同意房产抵押的证明书

10、法定代表人身份证明及申请人收入证明（公司出具证明）

11、房地产权证（复印件）、购房合同（复印件）

12、《企业法人营业执照》（复印件）

13、《代码证》（复印件）

14、《验资报告》（复印件）

15、《公司章程》（复印件）

16、年度及近三个月财务报表

17、公司上个月完税证明（包括营业税、增值税、所得税等复印件）
第七条

对确认属于潜力型中小企业并符合我公司立项条件的申保单位，应将其按重点项目给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审。

第四章
项目初审

第八条
已立项的项目，由项目经理报送风险管理部。风险管理部经理指定风险管理员 A、B角进行初审，初审过程必须由A、B共同完成，A角提交《担保评审报告》，B角提交《补充意见》。初审过程中有关联系、协调事宜由A角牵头。风险管理员经审核，不符合初审条件的，退回业务部，建议补充材料；符合初审条件的，组织初审，进入初审程序。（初审条件参照立项条件）
初审程序
1、风险管理员进行风险评审，提交《担保评审报告》，风险管理部经理出具书面意见。
2、市区商品房个人贷款担保进行书面评审，可能有风险的应组织人员进行现场考察。
3、市区商品房个人贷款担保外的项目俱应组织人员进行现场考察。
（1）须进行现场考察的担保项目，初审过程必须由二人以上（含二人）共同完成，可由风险管理部经理指定风险管理员协同客户经理进行初审，风险管理员提交《担保评审报告》，客户经理角提交《补充意见》。初审由风险管理员负责，有关联系、协调事宜由客户经理牵头。风险管理部单独考察的，担保部应予以配合。
（2）初审人员由风险管理部经理指定。个人担保金额在30万元（含30万元）以内、企业担保金额在50万元（含50万元）以内的项目，由风险管理员负责现场考评；个人担保金额在30-100万元（含100万元）、企业担保金额在50-100万元（含100万元）的项目，由风险管理部经理负责现场考评；担保金额在100万元以上的项目风险管理部应建议上级主管参与现场考评。
（3）风险程度难确定的项目，部门经理应参与现场考评或建议上级主管参与现场考评。
（4）如有特殊情况需要越级进行现场考评，由总经理审批，调查人员将调查结果和审查意见及时向总经理书面汇报。
（5）调查非市区的客户必须出具相应抵押物的调查照片。
第九条
初评考察在符合初审条件并交付评审费后进行。

第十条
初审过程必须由风险管理员 A、B角共同对申保单位进行现场考察；与申保单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申保单位有关联的部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实，对抵押物的真实性、有效性、合法性进行核查；对申保单位所报财务资料和有关数据进行核查。初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整。

第十一条

初审工作从立项开始一般应在 2个工作日内完成，超过上述时间的，风险管理员应及时向部门经理汇报原因并在《担保项目审理进展表》中记载。

第十二条

初审过程中若申保单位不予配合，或者主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门经理，对重要项目应填写《重要申保单位经评审未担保情况表》报部门经理和公司领导阅处。

第十三条

《担保评审报告》应揭示以下主要内容：
1、基本情况：
（1）贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录

（2）法定代表人（借款人）的经历、素质、能力、信用记录等情况；
（3）主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道；
（4）申保理由及相关筹资计划；
（5）是否属于初保，初保项目担保期限原则上不能超过6个月；
（6）借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况；
（7）贷款额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保方式；到期转贷 /先还后贷/终止借款。
2、还款能力分析
（1）财务分析
A、评估借款人的经营活动的情况；
B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力；
C、流动比率=流动资产/流动负债；
D、资产负债率=总负债/总资产。
（2）现金流量分析（现金流量来源是否充足）
（3）评估抵押品和反担保措施
A、抵押物评估价的准确性和变现能力；
B、反担保措施的风险评估。
（4）非财务因素分析
行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。
（5）综合分析
借款人目前的财务状况？现金流量是否充足？是否有能力还款？
借款人的过去的经营业绩和记录？是否有还款意愿？
借款人目前和潜在的问题？对贷款的偿还会有何影响？
借款人未来的经营状况？如何偿还贷款？
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