律师说法：没有如实告知　导致保险拒赔

    案情

　　前不久云南昆明发生了一起保险案件，由于保险人没有如实告知，保险公司作出拒赔的决定。1998年11月11日，家住云南昆明的卢先生以自己为被保险人，向中国人寿保险公司昆明某支公司（以下简称“保险公司”）投保重大疾病定期保险20份。保险责任为：被保险人在合同生效之日起180日后初次发生重大疾病，保险公司按基本保额给付重大疾病保险金；被保险人身故的，保险公司按基本保额给付身故保险金；保额为：2万元；受益人为：法定。

　　订立保险合同时，保险公司详细询问了卢先生的身体状况和个人生活情况。卢先生对“过去十年是否患有心脏病？”这项提问作了否定答复。

　　3年后，即2002年1月，卢先生因心脏病治疗无效死亡，其父亲在整理遗物时，发现了该份保单。故向保险公司申请理赔。保险公司在核实卢先生的死亡原因时，发现卢先生2岁时就患有“先天性心脏病”，并于1988年住院治疗。对于这些情况，卢先生在投保时，针对保险公司的提问均作了“否定”的答复。为此，保险公司认为：卢先生投保时，没有履行如实告知义务，遂根据《保险法》规定，作出拒赔的决定。双方经协商未果，卢先生的父亲以保险公司为被告，向法院提起诉讼。

　　对于这一事实清楚的保险合同关系，双方在庭审中各执一词。争议焦点是：保险公司是否有权解除合同？保险公司是否应当承担保险责任？

　　卢先生的父亲认为：双方订立的合同合法有效，保险公司在收取保险费后，有义务承担保险合同约定的保险责任。

　　保险公司则认为：卢先生是在明知的情况下，没有履行如实告知义务。因此，保险公司有权解除合同，并不承担赔偿保险金的责任。

　　前不久，法院审理认为：根据《保险法》的规定和《保险合同》的约定，卢先生负有如实告知的义务。然而，卢先生针对保险公司“过去十年是否患有心脏病？”的提问作了否定的答复，违背了诚实信用原则。另外，卢先生因心脏病死亡，没有履行如实告知的义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或提高保险费率。因此，保险公司有权解除合同。故根据《保险法》第十七条的规定，判决驳回原告的诉讼请求。

　　律师说法

　　云南明靖律师事务所律师 周文曙 瞿征

　　保险活动中，当事人行使权利、履行义务应遵循诚实信用原则

　　在保险合同订立过程中，因为保险标的为投保人或被保险人所控制，故保险人对保险标的相关信息的获取，更直接的是来源于投保人的告知。在这一过程中，如果投保人不如实告知，势必将影响保险人对保险风险的判断，以及收取保险费率的计算。所以，最大诚信原则是保险最基本的原则之一。

　　当然，诚信原则并非只针对投保人或被保险人一方。投保人或被保险人并非保险的专业人员，对保险责任、责任免除、计算方法、专业术语等很多保险知识的理解都是片面或空白的。所以，《保险法》第十七条第一款规定“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。”保险人负有向投保人说明保险合同条款内容的义务，这是诚信原则的细划，也是对保户利益的保护。

　　同时，投保人也应当遵循诚信原则。《保险法》第十七条规定“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。”本案中，卢先生患有先天性心脏病没有如实告知，影响了保险公司对风险的评判；而且，卢先生最后也是因为心脏病治疗无效死亡，所以保险公司有权拒赔。

  
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