18-55岁的北京居民仅凭信用而无须其他任何抵押，即可获得最高50万元的贷款。

　　这种个人贷款产品叫”幸福时贷“，它从上海到北京，“用时”18个月。花旗银行(中国)有限公司执行副行长石安楠说，将无担保贷款的贷款上限由20万元上调至50万元，是信心所致。

　　之前普遍的观点认为，国内消费者并不习惯用借贷来消费。对此，石安楠说，这种情况正在发生变化，消费者在逐步接受和认识这种消费方式。

　 　　石安楠还有更为具体的市场分析：对于购房等大宗消费，通常人们会采用房贷;对于一般的小宗消费往往使用信用卡借贷;而在两者之间的空白市场需要弥补，无担保贷款在其中有用武之地。

　　石安楠的另一职务是花旗中国个人金融银行总裁，负责个人金融所有业务。获得印度大学工程学学士和工商管理硕士后，他在花旗银行工作了18年。

　　上海故事：需求旺盛贷款用途健康

　　2008年5月，花旗银行(中国)在上海首推“幸福时贷”。事实上，截至目前，“幸福时贷”是花旗中国在个贷业务方面的唯一品牌。

　　无担保贷款在中国市场基本上还属于一种比较新的产品。石安楠没有透露贷款的笔数、金额及不良率等指标。但他反复强调，无担保贷款在上海地区反响“非常”强烈，需求“非常”旺盛。

　　花旗银行(中国)有限公司无担保贷款部副总裁张景琪表示，从上海客户的贷款情况分析，其消费目的和用途比较健康，大概的比例为：30%左右的客户用于装修，30%左右用于购买一些大型家用电器，13%的用于旅游，10%用于买车，10%用于进修，另外6%用于结婚。

　　张景琪称，花旗无担保贷款的目标客户主要有三类人群：一是有固定收入的人群;二是医生、教师等专业群体;三是自营企业主等。

　　“北京地区幸福时贷贷款额上限提高到50万元，是衡量了现在诸多消费支出所需要的消费金额后综合评定的。在这种情况下，客户买车，装修等基本需要可以满足。”张景琪说。

　　幸福时贷的贷款额度据个人信用和收入水平进行综合评定。去年在上海刚推出时最高贷款额度可为月收入的6倍左右，目前在北京的最高贷款额度可为贷款申请人的月收入的8倍左右。

　　年利率固定，区间7%-10%

　　幸福时贷确定的基准利率(年利率)为8.8%，贷款期限为六个月至四年。

　　张景琪说，幸福时贷面对不同客户实行风险计价，银行方面会考量每个客户的整体的资信状况，据此在8.8%的基准利率基础上做上下浮动，大致在7%-10%之间。

　　目前，央行确定的3-5年(含5年)人民币贷款基准利率为5.76%;5年以上的是5.94%。

　　值得关注的是，“幸福时贷”利率锁定。为什么要锁定利率呢?张景琪认为，对于工薪族而言，收入一般是稳定的，锁定利率有助于这些人做好自己的财务规划。目前“幸福时贷”在北京推广期间可获利率66折或88折优惠。

　　申请了幸福时贷的客户除负担利息成本外，每月还要缴纳账户管理费，额度为贷款本金的0.49%，按月支付。

　　幸福时贷的审批较快，一般在3-4个工作日内可放款。如果客户提前还款，银行将基于剩余的尚未归还的本金收取手续费，比例为5%。

　　据了解，渣打、东亚也已推出与幸福时贷类似的无担保贷款。渣打“现贷派”的利率在7.9%-9.9%，最高贷款额度30万元;东亚银行的利率直接在基准利率上再上浮30%，最高额度50万元。

　　贷款可直接支付给借款人

　　张景琪告诉理财周报记者，客户在申请贷款时需要申明贷款的用途，申请贷款成功后，银行方面可以将贷款直接打到客户指定的账户上。一般情况下，银行要求借款人在放款后一个月内提供用途凭证。

　　花旗中国的规定是：申请“花旗幸福时贷”，要用于除房产、股票等投资以外的各类消费用途。例如个人深造学习计划、购车计划、婚庆、家庭海外出游计划、家庭装修计划等。

　　银行方面又如何有效防范客户将已经获得的贷款用于股票投资等被限制的用途呢?“客户在申请贷款之初就需要先与银行申明贷款用途并签定契约，由本人签字，承诺其贷款用途用于消费;而在银行顺利放款后，客户也需要配合银行提供相应的消费凭证。我们希望并鼓励客户尊重这样的契约精神。”张景琪说。

　　石安楠则强调，花旗银行一直在客户当中强调“信用有价”的理念，同时运用各种方式对客户进行金融教育，希望帮助客户能更好地完善个人财务规划，在尽快达成心中梦想的同时能更好的理解与掌握个人信用。

　　银监会近日发布的《个人贷款管理暂行办法(征求意见稿)》提出，个人贷款资金原则上应采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金，经贷款人同意，可采取借款人自主支付方式。

　　“目前，这个办法还在征求意见之中，尚未正式施行。花旗方面会根据自己的经验向监管部门提出建议。”石安楠说，“一旦这个办法正式施行，花旗银行将遵守相关规定。事实上，采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付的方法也是合理的。”

　　风控官在花旗工作20多年

　　石安楠说，无担保贷款需要综合管理风险。花旗银行针对客户建立了风险评估卡，包括月薪、工作年限、年龄等因素都需在卡里体现。此外，花旗有一个评价系统，将这些指标做综合的衡量。

　　“花旗的优势在于，有丰富的海外经验。但由于在产品去年刚推出时，我们借鉴了与中国相类似的新兴市场经验，比如印度、印度尼西亚等。”石安楠说，“我们会对指标进行符合中国国情的调整，最后拟订出符合中国消费者具体情况的指标。自去年5月在上海推出幸福时贷后，我们花了一年多时间积累经验，这些经验将应用于北京的客户。”

　　另据了解，花旗中国的后台系统日趋完善。目前，花旗中国的风险管理团队集中在上海。在北京收到客户的贷款申请后，有关信息要发到上海后台去做评估，以决定是否放贷。

　　“我们的风险控制官在花旗已有20多年的工作经验。”石安楠说。