保险消费三大陷阱

陷阱一：自卖自夸
    表现：比如对于投资类保险来说，投资者应该关注的是：保险公司现实的投资渠道及市场大势、该保险公司过去的投资收益业绩。可是，一些保险公司由于过去的资产收益率并不理想，在卖保险时常常顾左右而言他；有的公司收益公告甚至屡屡出现“失误”。其次，按规定代理人不能在推销中承诺预期收益，但是一些代理人却根据保险公司的某一时段的收益率夸大和误导，以吸引消费者购买。
    案例：记者采访到某公司老总刘女士，她反映在购买一种投资类保险前，保险代理人拿出了相关的“回报一览表”，并向其承诺肯定会盈利，回报率可达到百分之多少。一年后，收益与当初的预期出入很大，刘女士找到保险公司，却因保险条款中并没有这些内容，保险公司说对此不负任何责任。
    专家支招：从营销学角度讲，自夸本身无可非议。然而，保险与其他商品最大的不同在于，它其实是一纸期货合同，你的保险买得好不好是若干年后才能检验的，因此，保险的原则是最大诚信原则，特别是投资类保险，最忌误导。
    陷阱二：蒙你没商量
    表现：保险合同中一些对消费者不利的条款，如除外责任、中途退保等等，代理人在宣传中或含糊带过或干脆不说，常常让消费者蒙在鼓里。另外在赔付率较高的意外险条款中，时常会出现可能引起歧义的或保险公司有专门解释的专业医疗术语；在“责任免除”一栏中，一些条款由于字体刻意设计得较小，加上代理人“瞒天过海”，消费者往往不太在意。
    案例：川大的一位教师告诉记者，她正打算购买某公司的养老保险，但签约前多问了一句：“中途退保怎么办？”代理人搪塞了一句：“按照现金价值退。”她又问：“是保费全部返还吗？”代理人无法给出进一步的解释，支支吾吾说“应该是的”。还好，这位女士最后还是放弃了这次投保。事实上，“现金价值”也是一个模糊的概念，它是已缴保费扣除了代理人佣金、保险公司管理费以及已承担的纯保费，比已缴保费少了一大截。
    专家支招：购买保险前，消费者一定要索要和仔细研读保险合同条款，不能只听代理人的讲解。如果对条款的一些内容有不明白的地方，应向代理人或保险公司咨询清楚，如果其说法含含糊糊，千万不可盲目投保，以免带来不必要的纠纷和麻烦。
    陷阱三："烧"你不懂
    表现：此种情况出现在一些素质较差的代理人身上。为了能尽快与客户签单，拿到佣金，他们往往利用客户不懂保险的信息不对称弱势，“烧”到一个算一个，只要你签单交钱，接下来会出现什么问题或纠纷就与他无关了。
    案例：段先生反映，前年为其31岁的女儿投保人寿保险，交了一年保费，并代女儿签了名，后来与朋友讲起才知这个保险合同是无效的，因为《保险法》规定18岁以上的被保险人必须亲笔签名。他找到保险公司，后来经市消协调解，才将9790元保费退回。
    专家支招：首先，在选择代理人时，对其人品及业务素质应有一定的了解。其次，选定险种后不要急于签单，可以打电话到保险公司或通过其他专业人士对险种作进一步的咨询，在该险种上尽量消除与卖方的信息不对称。