高利率借贷案件应如何判决

发布日期：2016-06-12 作者：柴海艳律师

基本案情：

　　2011年10月10日，唐某、王某、何某三人签订《合作协议》，协议合伙承包贵州省遵义市某地经济适用房的土方工程，唐某、何某负责出资，王某负责具体经营施工。后因发包变化，唐某、何某退出合伙承包，王某独自承包工程。三人商议《合作协议》中的出资转为借款，唐某与王某于11月1日签订《借款协议》，唐某借给王某850,000元，约定：月利率3分，王某从领取的工程款中提取50%偿付借款本息，借款时间从11月1日起算。借款协议签订后，唐某如约给付借款，王某于2012年底转给唐某共计600,000元。2015年10月21日，唐某起诉王某，要求按3分利息偿还剩余本息。

　　司法裁判

　　据此，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，法院于2016年1月15日作出如下判决：被告王某偿还原告唐某借款本金850,000元及利息（自2013年10月17日起至本判决指定的履行期间止按月利率2分计算）。判决后，双方未提出上诉，判决发生法律效力。

　　案例评析：

　　经审理查明，本案有以下焦点及争执：1、被告王某在答辩中称双方系合伙人，85万为投资款而不是借款，该85万的性质是究竟什么；2、如认定为借款，过高的3分月利息，能否得到法律保护？

　　经审理合议，法院作出以下认定：1、85万为借款而非投资款，被告王某在已领取足额工程款情形下，应依约偿还借款本息；2、原被告虽约定3分利息，按照新出台的民间借贷司法解释意见，已给付的60万元按自愿给付3分利息算，至还清的剩余期间利息按2分计算。理由分析如下：

　　1、原、被告虽在借款前存在短暂的合伙关系，但原告已退出合伙并商议将投资款转为借款，被告称85万为投资款的辩解不成立。双方签订的借款协议系双方真实意志的表示，且借款已实际交付，合法的借贷关系受法律保护，被告在实际领取的工程款完全足够偿还本息情形下，唐某要求王某偿还剩余借款本金的诉请应得到支持。

　　2、法律对民间借贷中的高利率保护界线给出了明确规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

　　该条文明确了合同约定年利率为24%（月利率为2分）以下的利率受法律保护，约定年利率超过36%（月利率为3分）的，超过部分的利率无效，但未明确年利率在24%至36%之间的利息如何处理。根据立法本意，法院审理的通行做法是，年利率在24%至36%之间的利息部分，为自然债务，即若债务人还未向债权人偿付的，债权人向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，法院不予保护；若债务人已经向债权人偿付的，因债务人系按原合同自愿给付，则债务人也无权再诉请债权人返还。

具体此案来看，该案例涉及到民间借贷合同约定年利率为36%时，债务人如何偿付利息的问题。本案中，唐某、王某约定的利率（月利息3分）超过了年利率24%，王某已基于双方的借款协议，按照年利率36%向唐某偿付了利息600,000元（经核算，该利息计算至2013年10月17日），王某按借款协议自愿给付，不违反法律禁止性规定，可以得到法律支持；但对于尚未偿还的利息，即2013年10月17日以后的利息，应按年利率24%计算。案件判决后，经法官释法明理，当事人表示服判息诉。

从本案的判决来看，有以下二个方面应引起注意：

　　一、在人民法院的审判实践中，何时适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条。应以2015年9月1日为临界点，在2015年9月1日以前起诉的案件，审理时不适用该二十六条的规定，只有2015年9月1日以后起诉的案件，审理时才应当适用该规定。

　　二、民间借贷流通频繁，存在风险较大。随着经济体制改革的不断深入，民间借贷日趋活跃，借贷规模不断扩大。民间借贷虽然一定程度上缓解了银行信贷资金不足的矛盾，但在国家宏观调控、银行贷款受限及社会诚信缺失的背景下，呈现出隐蔽性强、风险高、管理不规范、借贷用途变化等新特点，极易引发一系列经济社会问题。老百姓在日常的借贷行为中应坚持谨慎态度，加强风险预判，准确评估借贷对象的预期偿还能力。如果经不起高息诱惑，一旦对方资金断链或失信，一则打官司只保护法律规定限度内的约定利息，另则很可能因对方规避执行而难以执行到位，届时不但拿不到预期收益，反而可能本金难回。来源：永州市中级人民法院

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