［案情］

    原告刘某委托他人，于2001年11月27日与被告太平洋保险公司某处签订机动车辆保险合同一份。当时，受托人因所带现金不足，未缴纳保费。被告将投保单交给受托人的同时，要求受托人尽快交纳保费。同年11月30日，原告刘某的车发生车祸。原告承担50％的责任。车祸发生的当日下午，原告向被告交纳了保费。被告于12月6日向原告出具了正式保单。原告在支付了赔偿金37959.58元、事故处理费700元及自负部分车损2897.5元（共计41557.08元）后，于同年12月7日向被告索赔。被告认为，被告出具的是投保单而非正式保单，且当时原告未缴保险费，所以，当时合同并不成立。后虽出具了正式保单，但是是在被告发生事故却未告知的情况下出具的，因此也不成立生效，由此拒赔。原告随后诉至法院，请求法院判令被告支付保险金43754元。

    ［争议］

    对本案的处理有如下几种意见：

    第一种意见认为，保险手续不全，原告未在投保时缴纳保险费，且原告在缴纳保险费时已发生车祸，但原告却未告知被告，隐瞒了真实情况。所以，合同不生效，应驳回原告请求。

    第二种意见认为，合同成立生效，但因原告未按正式保单上所记载的“48小时内通知保险人”的条款履行通知义务，而此条款为保险人的免责条款，所以，被告可以拒赔，应驳回原告的请求。

    第三种意见认为，此合同不但成立生效，且被告应承担保赔责任。

    ［评议］ 

    本案之所以产生上述几种意见，笔者以为主要是对如下两个问题的不同认识所致：一是，保险合同是诺成性性合同，还是实践性合同？二是，格式合同中免责条款的效力如何认定？

    保险合同的性质

    不少人认为，保险合同的成立生效以投保人缴纳保费为条件，保险合同是实践性合同。但实际上，这种观点是缺乏法律和理论依据的。判断一个合同是诺成性合同还是实践性合同，与此种合同本身所包含的内容并无本质上的联系。从我国现有的立法及相关理论上看，保险合同都是诺成性合同。

    我国保险法第十二条规定“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立……”据此，保险合同成立与否，取决于双方当事人是否就合同的条款达成一致意见。只要达成了一致，合同即告成立。所以，很明显，保险合同是诺成性合同。