中国金融研究院院长何世红指出，中小企业的领导者大多还未搞清哪种信贷产品、哪家信贷机构是适合自己的贷款路径，这是他们贷款难的一大重要原因。中小企业要想顺利获贷，须先弄清走哪条路径成功的可能性较大

　　长期来，舆论界都有这样一种说法---由于银行一贯"嫌贫爱富"，导致中小企业融资难题始终无法有效解决。尤其去年以来，金融危机肆虐全球，国内诸多中小企业更为贷款难所困扰，使银行进一步被指融资支持不力，未能帮助中小企业抵御危机侵袭。

　　客观而言，上述情况固然存在，却也不应一概而论。由于每家银行有各自不同的信贷方向与重点，因此中小企业要想顺利获贷，须先弄清走哪条路径成功的可能性较大。因为处于不同发展阶段的企业，有各自不同的发展特征，这就决定了企业应依据规模实力与资产状况，在不同时期选择不同的贷款品种，以利于顺利开展生产经营。

　　中国金融研究院院长何世红指出，中小企业的领导者大多还未搞清哪种信贷产品、哪家信贷机构是适合自己的贷款路径，这是他们贷款难的一大重要原因。

　　初创期：信用贷款当企业处于根基未稳的初创期，资产相对匮乏、销售规模较小，缺少有效的抵押品，往往表现为对流动资金周转的迫切需求。此时，不妨关注银行推出的创新型信用贷款产品。

　　譬如，某外资银行推出无需抵押、无需第三方担保的无抵押小额贷款，就属于创新型信用贷款产品，其目标客户群正是初创三五年的企业，贷款额度也比较小，上限为100万元。而且，贷款企业是在两三年期限内按揭还贷，从而能有效减轻企业的现金流压力。

　　如某机械制造企业尚处起步阶段，尽管接到一笔上百万元的订单，但由于企业几乎没有流动资金，无法完成原材料采购，势必会影响订单交付。最终，企业向该外资银行成功申贷25万元无抵押小额贷款，生产得以正常运转，并按期交货。

　　又如，今年以来，中关村针对园区中小企业不少处于初创成长期存在担保难、贷款难问题，积极发展以信用贷款等为渠道的科技金融体系，有效缓解了企业融资难。截至今年8月，各试点银行已累计为65家园区中小企业提供101笔，共计35亿元信用贷款授信额度。正如中关村企业信用促进会副秘书长刘英指出，这项制度突破了商业银行以抵押、质押为主要条件的贷款方式，提高了有信用企业的融资效率。

　　上升期：应收账款融资当企业进入上升期，随着规模增长，会出现整体扩张态势。企业的资金需求也往往表现在用于规模扩张的设备投入、房产投资等方面。此时，随着企业逐渐成长，客户群日益拓宽，业务往来持续稳定，当企业有融资需求时，就可以选择应收账款融资路径。这主要有两种形式。

　　应收账款质押贷款指借款人以应收账款作为担保，向其他机构或个人进行融资，以满足生产和营销的需要。据有关调查，中小企业总资产中约60%是应收账款和存货等动产。对中小企业来说，土地和房产资源有限，以应收账款抵押既能扩大企业可以担保的财产范围，又可借应收账款付款人较高的信用弥补自身信用的不足，获得银行贷款。

　　但需提醒，用于质押的应收账款须满足一定的条件，如应收账款项下的产品已发出，并由购买方验收合格;购买方资金实力较强，无不良信用记录;购买方确认应收账款的具体金额，并承诺只向销售商在贷款银行开立的指定账户付款;应收账款的到期日早于贷款合同规定的还款日等。

　　转换成商业票据贴现应收账款持有企业可将应收账款转换成商业票据，即商品销售方要求购买方将应付货款开具商业承兑汇票，销售方将收到的应收票据再与银行签订贴现协议进行商业票据贴现。票据贴现融资对中小企业而言，最有吸引力的便是其低利率，它比向银行贷款的成本低得多。