上海银监局近期接到大量针对信用卡的投诉，一些年轻人在商业银行的诱导下，刚刚踏入社会就成了卡奴，不少商业银行正在品尝着信用卡欠款的苦果。（11月13日东方早报－上海银监局斥商业银行诱导年轻人逐渐成为卡奴）

     卡奴手中的卡卡住了商业银行的“咽喉”，主要责任不在卡奴，而在于商业银行。一些商业银行为增加信贷量，片面追求发卡量，而对其风险防范估计不足，在授信审核中即使发现授信超过了持卡人的还款能力，仍有意无意地向申请人发卡或提高其信用卡额度。一些持卡人无力偿还贷款，呆死账拖累了银行。不仅如此，部分持卡人在无法还债之下，以到他行办新卡的方式偿还信用卡欠款，形成了高额信用卡欠款，这更是让银行承担了巨大的潜在风险。

     商业银行诱导年轻人办卡透支消费，卡奴们广持信用卡也让卡卡住了自身。现在的持卡人多为刚刚踏入社会的年轻人，他们的自制力较弱，对家庭的依耐性较强。在银行的诱导下，他们到多家银行办理了信用卡，获得了高额信用卡授信，图得一时痛快和花钱的方便。但欠债终归是要归还的，而且还需支付数低的贷款利息，在沉重的负债重压之下，自身难以摆脱而感到痛苦，由此也增加了社会不稳定因素。

     商业银行滥发信用卡，既是不正当竞争的恶果，也是行业画地为牢，各自为政导演出来的非正常局面。要遏制这种无序竞争，需要从两个方面入手。一方面，商业银行自身要认真接受教训，在向申请人作出授信前，需要充分考虑其偿还能力和市场的变数，以减小自身过量发放可能带来的风险，也以此抑制持卡人的透支消费冲动。

     另一方面，也是更为重要的方面，商业银行需要从变革经营体制入手，引入“通存通兑”模式化解弊端。各大商业银行之间要加强沟通协调，包括进行信息联网，只准申请人一人办一卡，不得在同一银行办理双卡，乃至多卡，更不准申请人利用商业银行间信息封锁的空档，在手中已有一卡的情况下，跨行甚至跨多行重复办卡，乃至办许多卡。如果持卡人手中只有一卡，无法办多卡，还款能力和还贷情况就很容易及时准确掌握，他们想“挪东墙补西墙”，钻空档便失去机会，银行授信风险也便会随之减小。

     美国紧随金融危机后，又爆发了信用卡危机。持卡人受到商业银行的鼓励，大量透支消费，寅吃卯粮。受消费支出放缓和贷款违约率上升的冲击，就连信用卡巨头美国运通也陷入困境，不得不向美政府寻求约35亿美元的援助。美国的信用卡危机，已为我国商业银行敲响一记警钟，我国商业银行需要摒弃部门分割，联手进行应对，逐步实现办卡人一人一卡，不让信用卡泛滥，这样才有利于信贷市场的稳定，也可减小商业银行自身和持卡人的风险和压力。     张永琪