随着商品房交易量的下滑,银行也有点坐不住了。近日,各银行个贷产品创新进入密集期。继兴业银行突破“者年龄+贷款年限”不超过65岁的业内惯例,将其延长到了70岁、招商银行推出“随借随还”业务后,中信银行、浦发银行也最新推出了个贷还款创新业务。
各家银行吸引优质贷款的竞争使得房贷开始逐渐向人“低头”,而买房人在选择余地增加的情况下,更需要货比三家。
固定和浮动利率随意换
在央行宣布加息后,银行的固定利率房贷大受欢迎,但其较高的利率和较短的房贷时间也让房贷者举棋不定。中信银行昨天宣布推出了针对一手房按揭贷款、二手房按揭贷款、住房公积金贷款、个人商用房贷款、住房转按揭贷款、住房加按揭贷款、住房装修贷款、二手房交易资金托管业务的“阶段性固定利率个人住房贷款”,这种房贷可以随着经济周期的变化,借款人可有效地规避利率风险。即当利率处于上升通道期间,借款人可以选择固定利率贷款,锁定借款成本;而当利率处于下降通道期间,借款人则选择浮动利率,这样可以享受利率下降的好处。更为重要的是,购房者还可以在固定和浮动两种利率之间进行无限次转换,方便客户选择。
“万能还款”随意挑
与此同时,浦东发展银行昨天也宣布推出被称为“万能还款方式”的贷款产品,包含两个大类6种还贷方式,除了等额本息、等额本金、分期付息以及一次还本付息这些常见的方式外,还增加了本金等额递增、本金等额递减等方式。浦发银行业务部有关人士介绍,新业务最大的特点在于,新增了本金等额递增和本金等额递减还款方式,能使客户组合还款时,结合当前的经济实力、还款能力,将整个还款期间分为最多8个还款段,自主确定每段时间内的贷款金额、贷款和还款方式。涵盖了个人购房贷款、个人商业用房抵押贷款、个人消费贷款等多个领域。
他举例说,如李先生购置80万元的房产,考虑到现在的经济实力、现金流和未来的薪资水平,他最多可承受月供4000元。李先生申请的是50万元20年房贷,可采取如下还款方案:第一阶段,也就是还款前3年,固定本金1000元/月;第二阶段,中间8年,固定本金4000元/月;第三阶段,最后9年,固定本金740.74元/月,本金还款随贷款期限的增加而逐渐减少。
房贷暗战贷款人吃香
“从目前来看,各种房贷品种所取得的市场认可度与其宣传的力度并不成正比。”一位银行内部人士向记者透露,而近期房贷品种频出的根源,表面上是为争夺“金九银十”黄金季的市场份额外,房贷暗战的背后真实逻辑是各家商业银行对于优质贷款的争夺。
据该人士透露,房贷业务在各家商业银行个人贷款消费类中平均占据了70%的份额。近来由于宏观调控造成商品房交易量下滑,市场弱势明显,“各商业银行明显坐不稳了”。事实上,从年初开始房贷市场就一直角力不断。
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