私家车干网约车出事故，商业险不赔

发布日期：2016-12-19 作者：蒋艳超律师

请看案件详情：
31岁的张某是南京市江宁区某汽车公司的员工，平时利用业余时间在“滴滴打车”平台上揽活。去年7月28日下午，张某从南瑞集团门口带了一位乘客去恒大绿洲小区。17：05左右，张某拉着乘客沿前庄路由西向东行驶至清水亭东路丁字路口拐弯时，和骑电动车直行的程女士发生碰擦，导致程女士倒地后颅脑受到重创，张某自己的车也被撞坏。送医院后，昏迷不醒的张女士被诊断为急性闭合性重型颅脑损伤。
住院期间，程女士花去了医疗费9.9万余元。今年3月出院后，经司法鉴定，程女士因颅脑损伤导致轻度精神障碍，日常活动能力受限，构成九级伤残;颅骨缺损6平方厘米以上，构成十级伤残。
因相关路段无监控，警方无法查清事故双方遵守交通规则的情况，所以未对双方责任进行划分。车祸发生时，张某的私家车在某保险公司投保了交强险及100万元商业险。事故发生后，张某及时与保险公司取得联系，要求保险公司出险并理赔。
但保险公司得知张某当时正在从事网约车营运时，立马拒绝了张某的理赔要求。保险公司认为，根据《保险法》第52条的规定，如果保险标的危险程度显著增加，车主应及时通知保险公司，重新约定保费或者解除合同。张某在投保时是按照自用私家车的性质交的保费，比营运车辆要低不少。现在，张某从事网约车服务，属于改变了车辆的使用性质，但张某并没有按法律规定尽到告知义务，保险公司有权拒绝赔偿商业险的部分。
法院一审作出判决——私家车从事营运，保险公司不赔商业险
法院认为，保险合同是双务合同，保险费与保险赔偿金为对价关系，保费是根据危险程度评估决定的。当前，营运车辆的保费接近家庭自用的两倍，其原因也在于此，这是社会常识，也是保险公司的预估。以家庭自用名义投保的车辆从事营运活动，保险人应当及时通知保险公司，双方协商增加保费或解除合同返还剩余保费，否则对于保险公司显失公平，这是《保险法》第五十二条的内在逻辑。
就该案而言，张某通过打车软件接下不特定人的网约车订单，并收取费用，符合营运的特征，但张某并没有履行告知义务，且其营运行为导致事故发生，保险公司在商业三责险范围内不负赔偿责任。
经计算，法院确定程女士的损失合计为27.9万余元，由保险公司在交强险限额内赔偿12万元，扣除此前垫付的1万元，尚需赔偿11万元。张某赔偿剩余的15.9万余元，扣除垫付的5.9万余元，还需赔偿9.9万余元。
那么，有朋友提出疑问，滴滴公司既然参与分成，此次事故的赔付，滴滴公司是否担责呢？

江苏朗华律师事务所王晓雪律师指出，滴滴公司并没有将只投保了普通保险的家用车排除在预约平台之外，而对家用车辆从事营运服务可能出现的理赔风险，滴滴公司从未进行过任何提示，却收取了平台费，参与了对从业者收入的分成。根据权利义务的对等原则，在事故发生后，滴滴公司理应承担一部分赔偿责任。
附北京法院判例：网约车肇事，网约车平台被判担责
今年6月17日，在北京海淀区，秦女士骑着自行车在非机动车道内行驶，停在机动车道内的一辆轿车内的乘客突然打开车门，秦女士撞了个正着。肇事的是一辆网约车，司机、乘客、网约车平台和保险公司都认为自己没有责任。近日，海淀区法院做出一审判决。判决保险公司在交强险范围内赔偿相关费用;网约车平台公司和擅自打开车门的乘客都要进行相应的赔偿。
法院认为，司机是接受网约车平台指派，履行平台与乘客的客运合同。因此，司机属于提供劳务一方，造成他人财产损害的，应该由接受劳务的一方，也就是网约车平台承担相应赔偿责任。车辆使用性质改变，因此保险公司只承担交强险内的赔偿责任，而至于商业三责险，有合法的免责理由。

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