(一)专业技术壁垒
专业技术壁垒,即先人者在长期的专业化过程中形成的产品开发技术、精算技术、核保、核赔技术,以及“干中学”带来的一些关键“默会知识”。财产保险以“物”为标的,其产品开发、销售技能、理赔服务、风险管理与控制等,都与人身保险有着较大的专业区别。由于社会对综合风险管理、风险咨询服务的需求,以及财产保险专业化经营的趋势,使得寿险公司参与产险经营初期在专业技术,如产品创新、风险管理、延伸服务等方面的不足将大为制约新公司业务拓展能力。
(二)客户资源壁垒
人保、太保、平安等公司经过几十年和十几年发展,在国有、集体企业财产险、团购机动车辆险、大型工程险等方面建立了相对稳定的客户资源网络。此外,一些新进入公司如华泰、中华联合、大地、天安等公司借助股东多元优势,彼此签订了一系列的互保协议,天然垄断了相当大一部分的市场资源,这为新进入者开拓市场带来了一定的障碍。
(三)承保风险壁垒
据保监会公布数据显示:2004年上半年,中国人保财产险整体赔付率为72.7%,中国平安财产险整体赔付率为 72.6%,均比2003年有所上升,在赔付率上升的过程中,占财产保险60%以上份额的车险在其中起到了重要的“拉动作用”。与此同时,对行业利润贡献度达20%—25%的家财、企财险保费收入增长缓慢,2004年前三季度,全国家庭财产保险投保率仅为5%左右,企财险保费收入只比去年同期增长2.58%,这种趋势将不利于保险公司分散经营风险,也不利于控制整体赔付风险。
(四)人才壁垒
经过十几年的市场竞争,中国保险业已经培养了一批富有实践经验的管理人才、营销人才和技术人才。但总体来看,保险业人才的匮乏无疑是不争的事实。人才匮乏的后果是各个公司不得不加大对既有人才的抢夺力度,特别是在我国保险市场日益开放、市场主体不断增加的形势下,各个公司对人才的抢夺相当激烈。可以预见,竞争较量最终是人才的交锋,这不但是新公司生存面临的首要问题,而且“人才短板”将在相当长的时间里制约公司快速健康发展。
此外,新公司还面临着规模经济壁垒(即新公司实现盈亏平衡需要的最小客户规模)、资金壁垒(即新公司实现正常运营、机构扩张等需要的最小资金量)、信息壁垒(即新进入者在获取市场、客户、产品、技术等多方面信息面临的障碍),但后者只在短时期内存在,并非大的障碍,新公司面临的主要还是上述四种壁垒。
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