银行提供的长期传统还款方式仅有等额本金、等额本息两种还款方式，这两种方式基本没有考虑客户的现金流的情况和需要，客户做为被动方也没有在按揭贷款上有自主的权力。 

　　据悉，浦发银行充分考虑到借款人的权力，开发了多样性还款方式，为客户提供"组合还款法"，按揭客户可以将贷款年限分为最多八个还款周期，在不同的还款期，选择不同的还款方式。按揭客户在申请时，应对自己当前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。一般来说，从自己的年龄、学历、所从事职业的行业前景、单位性质等因素分析自己的预期收入趋势，在兼顾未来大额支出因素后，听取浦发银行专职人员的建议，谨慎地确定贷款金额、贷款期限、还款方式，并适当留有余地，从而实现"我的贷款我做主"。

　　一轻松入住型

　　王先生今年28岁，月收入为4200元。近期购买了一套80万元的住房，房子要一年后交付，目前王先生还得租房，每月需付房租600元。交房后王先生要进行装修，结婚也得有大额费用支出，因此在贷款前三年王先生还款压力很大。目前王先生最大月供承受能力为3000元，他申请贷款50万元，期限20年。银行为其设计了如下还款方案：第一阶段（3年）2700元/月；第二阶段（8年）4000元/月；第三阶段（9年）2781.77/月。

　　与等额本息还款法每月归还3310.84元相比，在第一阶段王先生每月少归还600多元。与等额本金还款法（首期月供）4183.33元相比，王先生每月少归还近1500元。王先生还款压力轻松了，并且他的利息支出也比等额本息法少。

　　三种还款方式的不同曲线：三种还款方式利息之间的差别：等额本息法利息总额为294601.62元；等额本金法为253050.02元；组合还款法则为281631.08元。

　　该还款计划的优势在于：前期月供低于等额本息法；缓解前期还款压力，实现轻松入住；月供金额可自由选择，方便记忆；可节省利息支出。

　　该种方案适用于：前期收入较少，职业前景良好，收入稳步攀升的人群。

　　案例二金色晚年型

　　张先生今年45岁，家庭月收入为6500元，预计夫妻俩十年后退休，月收入会下降至3500元左右。张先生购买了一套高层住宅，他需要贷款50万元，期限20年。银行为其设计了如下还款方案：第一阶段（10年）4349.14元/月；第二阶段（10年）1593.92元/月。

　　等额本息还款法每月还款3310.84元相比，第二阶段张先生每月要少还款1500多元。通过组合还款法，张先生在晚年可以轻松享受生活的乐趣。同时通过还款额的调整，张先生在整个贷款期少支付近4万元的利息。