浅谈保险公司在交通事故损害赔偿纠纷案中的责任承担

2008年5月21日，原告易某驾驶两轮摩托车从芦溪县宣风镇桥头村开往新泉乡，途经万龙山铁路下路段时，与相对方向行驶的被告李某驾驶的两轮摩托相撞。2008年5月25日，芦溪县公安局交通警察大队作出交通事故认定，原告易某与被告李某对此次交通事故均负同等责任。由于原告在此次交通事故中遭受重伤，虽经医院抢救治疗，但仍落下了终身残疾, 给今后的生活和劳动带来极大不便，经司法鉴定为二级伤残。原告易某认为李某对此次交通事故负有责任，为维护自己的合法权益，遂将李某和某保险公司告上法庭，请求判令被告李某和某保险公司赔偿原告医药费、伤残赔偿金等各种费用共计38万余元。

    原告易某起诉被告李某及其投保的保险公司，保险公司在道路交通事故人身损害赔偿纠纷案中的责任如何承担呢？

    对此，我们认为应严格区分第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）与第三者责任商业保险（以下简称“商业三责险”），不应一概而论。

    第一种情形：仅投保第三者责任强制保险的

    在机动车车辆投保第三者责任强制保险的情况下，由于《道路交通安全法》明确规定，机动车发生交通事故造成他人人身伤亡、财产损失的，由保险公司在第三者责任强制保险的责任限额范围内承担赔偿责任。根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第31条规定，保险公司可以向被保险人赔偿保险金，也可以直接向受害人赔偿保险金。由上述规定可以看出，赔偿权利人可以直接起诉保险公司，也可以起诉赔偿义务人，还可以同时起诉赔偿义务人和保险公司。在审判实践中应注意，如果侵害车辆有“交强险”，赔偿权利人的损失应根据下列情况予以处理：(一)受害人起诉保险公司的，由保险公司先在“交强险”理赔限额内予以赔偿，不足部分，按过错比例由受害人与赔偿义务人予以分担；(二)受害人未起诉保险公司的，由赔偿义务人与受害人按过错比例予以分担，而后赔偿义务人可在“交强险”理赔限额内向保险公司索赔。

    第二种情形：在投保“交强险”后，又在同一保险公司投保了“商业三责险”的 　

    由上述规定可以看出，赔偿权利人可以直接起诉保险公司，也可以起诉赔偿义务人，还可以同时起诉赔偿义务人和保险公司。在审判实践中应注意，如果侵害车辆在投保“交强险”后，又在同一保险公司投保了“商业三责险”的，赔偿权利人的损失应根据下列情况予以处理：(一)受害人起诉保险公司的，先按过错比例确定赔偿义务人所应承担赔偿金额，然后由保险公司先在“交强险”理赔限额内予以赔偿，不足部分，在“商业三责险”理赔限额内予以赔偿，还有不足的，由赔偿义务人自行承担；(二)受害人未起诉保险公司的，按过错比例确定赔偿义务人所应承担的赔偿金额，赔偿义务人在赔偿损失后可在“交强险”和“商业三责险”限额内向保险公司索赔。

    第三种情形：在投保“交强险”后，又在另一保险公司投保了“商业三责险"的

    交强险是每一机动车必投的法定险种，机动车车主没有投与不投的自主权，适格的保险人也没有决定是否承保的自主权。交强险具有法定性和强制性，其功能在于对不特定的第三人受害者的损害给以基本的保障，具有明显的公益性，《条例》要求保险公司不得拒绝承保，是企业应承担社会公益责任的体现。“商业三责险”是商业保险，是投保人为获得更多的抗风险能力而自愿投保的险种，对其利益保障具有独立性和延伸性，双方均有签订合同的自由权。在同一起事故中，如同时存在该两险种时，其有关合同的效力、责任范围等应按照各自所属法律关系分别进行独立审查。但在具体赔付时，二者之间存在着顺位关系，即应当先由交强险按照分项责任范围先行赔付，不足时再由商业三责险理赔，直至各种责任限额用尽为止。

作者：芦溪县人民法院 刘建 温杰