但反过来看，误导何以得逞？这显然与消费者在购买保险时的根本出发点有直接关系。事实上，经过这么多年的市场教育，我们的消费者对于保险这一特殊商品的本质仍存在误区。郝演苏认为，保险出售的是前景，提供的是保障，这应该成为中国的消费者在认识、选择、购买保险产品时的基本出发点。国外发达国家的分红热，是在保险市场保障极为充分的前提下产生的。而我国在保险深度和密度都远未饱和的情况下，消费者一味追求保险的投资理财功能，加之对投资风险的承受能力又差，分红保险的回报率一有下降市场就出现波动，应是必然结果。他认为，已购买了分红保险的投保人，应调整心态，放眼长远，对保单长期持有。正打算购买保险的人，应认清本质，理智选择。如此说来，假如建立了购买保险是消费而非投资这一理念，还有什么样的误导能诱惑你呢？

　　三问分红：为何只停健康险

　　所谓分红型健康险，就是在原来保障重大疾病的健康险基础上附加分红功能，投保人除享受原有的大病保障外，还能根据保险公司的经营情况额外获得红利分配。中国人寿北京分公司一位负责人士告诉记者，从保障种类的角度看，在各保险公司的保险产品中，健康保险目前是最受市场欢迎的产品之一。而分红型健康险的受欢迎程度又在健康险中首当其冲。据统计，去年分红健康险占据了人身险49.8%的市场份额，一个正如日中天的强势险种，如何突然就要淡出“江湖”？

　　监管部门四剑封喉

　　一切仿佛就发生在昨天，今年年初，中国保监会新一届领导公开表示，“2003年将是分红险大发展的一年”，但到了5月，保监会出台的《人身保险新型产品精算规定》最终确定了其停售的命运。在这份投资型保险产品设计的纲领性文件中，对于分红保险的产品适用范围做出了详细规定：“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。”在随后不到一个月的时间里，保监会再度发出通知：“各寿险公司正在销售的新型产品，不符合《精算规定》的，2003年10月1日起停止销售。”分红健康险的大限之日就此锁定。

　　对于停售分红型健康险，保险监管部门给出了四个理由：

　　一、健康保险风险大，管理复杂，加上分红的因素之后管理难度更大，不利于公司风险控制；

　　二、健康保险主要的功能是保障，价值增值的功能不强，消费者购买健康保险应当着眼于其保障功能；

　　三、停办分红健康保险，开发非分红健康保险有利于促进健康保险回归保障的本意；