二、保险公司应承担的法律责任

    本案易使人陷入迷惑的法律问题除了保险合同的定性之外，还有对保证保险合同与保证合同的正确区分。在本案中，保险公司在汽车消费借款合同的担保人栏进行了签章，似乎可以认定其与银行签订了保证合同，从而产生是适用《担保法》还是适用《保险法》的法律适用困惑。要解决这一困惑，我们就必须认识到保证保险合同与保证合同存在以下区别：

    1、保证合同的保证人既可以是自然人，也可以是法人，其当事人为主合同的债权人和保证人，而作为被保证人的主合同债务人不是保证合同的当事人；而在保证保险合同中，保险人必须是依法成立的具有法人资格的保险组织，不可能是自然人，且权利人和被保证人都可以作为投保人与保险人订立合同。

    2、保证合同通常具有单务性和无偿性；而保证保险合同则具有双务性和有偿性，投保人应支付约定的保险费，保险人则于保险事故发生时按合同约定的保险金额承担赔偿责任。

    3、保证合同中，保证人的责任有连带责任和补充责任之分；而在保证保险合同中，只要被保证人，即投保人不履行债务而致使权利人遭受损失的，保险人就应在保险金额限度内承担补偿责任，而无连带责任和补充责任之分。

    本案中，保险公司在借款合同中担保人的位置上进行了签章，不能简单就此作出判断，片面认为其在与李某签订保证保险合同后又与银行签订了保证合同，就应当适用《担保法》的规定承担连带责任。我们应该综观全案，认识汽车消费贷款所涉及的合同法律关系的整体所要达到的目的，从而判定保险公司在借款合同中所担当的角色。由于李某是以向保险公司投保为条件，才得以向银行借得贷款，此时，保险公司的身份与其在保证保险合同中的身份相一致，其法律地位仍然是保险人，而非普通意义上的保证人，应当优先适用《保险法》承担保险责任，在《保险法》没有明确规定的情况下，才可以参照适用《担保法》。

    三、承担责任的方式和顺序

    在借款合同中，保险公司所承担的是保险责任，而不是单纯的连带担保责任，因此保险公司承担保险赔付责任应当符合保险法律的基本原则，最主要的是应当符合损失补偿原则。

    损失补偿原则是由保险的经济补偿性质和职能所决定，是《保险法》各项原则的基础。当保险事故发生使投保人或被保险人遭受损失时，保险人必须在责任范围内对其所受的实际损失进行补偿，损失补偿的方式通常为现金赔付，其范围包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用（如诉讼支出等）及评估、检验等其他费用，但最高赔偿金额不能超过保险金额。