3. 有利于在激烈竞争中赢得主动权。
投资连结保险的推出是中国保险业的一次重要产品创新活动,它的成功不仅仅是一个产品的成功,更重要的是带动了整个行业的产品与服务的创新,也标志着中国保险业不断走向成熟。随着中国加入WTO的步伐加快,国外保险业的进入指日可待,保险市场特别是寿险市场的竞争将日益激烈,投资型保险产品的开发,必将增强与国外保险公司的抗衡和竞争能力。
总之,从拓宽保险服务领域,提高保险公司经营管理水准,化解经营风险,促进公司技术进步和增强竞争力方面来看,投资连结保险的开发都是必要的,有意义的。
令人可喜的是,我国的投资连结保险已经成功地迈出了第一步,无论是保险公司还是保户,都能欣然接受这一对我们来说还是新生事物的险种。
简析:我国现有的投资连结产品
目前经营投资连结保险的公司共有三家,现以平安的"世纪理财"和新华的"创世之约"为例介绍。(详情见表2)
表2 "世纪理财"与"创世之约"比较
世纪理财 创世之约
交费方式 年交费方式,年交费时间固定,交费金额也都一样 可以随时交费,交费金额没有高限,只要投保人投资帐户中的钱足够维持保单效力他就可以不交保费,直到投资帐户中的钱被保险公司全部扣完,保单自动失效为止
投资收益的领取 必须按比例领取投资收益,领取比例最少为投资帐户价值的10%,领取后帐户价值不得低于最低限额,否则解除合同
可以随时领取投资收益,但必须在保留2000元帐户余额的前提下,才能领走其余的部分
保险期限 固定10到25年为保险期限,选择后不能变更 保险期限比较灵活,保户可以随时中止合同,也可以享受终身保障。
关于退保 退保后得到的是帐户的现金价值,9年后退保不再扣除任何费用。 明确规定,第一年退保扣除帐户价值的50%,之后逐年递减,5年后退保不再扣除任何费用。
投资规定 首年保费全部用于保障功能,而不进入投资帐户,第二年也只有少部分用于投资,以后各年有88%的资金能进入投资帐户
将首次保费中2000元的65%用于保障功能,超出2000元的部分不再用于保障,按后续保费处理,保证以后各年至少有98%的保费进入投资帐户
管理费 投资帐户管理费为2%
投资帐户管理费为1%
a) "平安世纪理财"
具体来说,每份世纪理财1260元,一张保单投保多份时,除第一份1260元外, 每份1200元,保费的一小部分用于人身保险保障,其余部分转入专门设立的投资账户,通过保险公司的投资部门进行运作,主要从事债券买卖和证券基金投资。首年保费全部充作人身保险费等成本;第二年每份保费中只有240元进入投资账户,其余的作人身保险费;从第三年开始每年1056元即88%的保费进入投资账户,其余的12%进入保障账户。期满后,投保人可得到投资账户累计投资单位价值之和+1880元/份的特别奖励。投资账户所有的盈余都归投资者所有,平安公司收取总资产的1.2%多一点作为资产管理费。人身保险额不固定,取决于和投资账户资产价值的比较,取两者中相对大者。公司将每年定期向每个保户致信公布相关的投资收益情况,类似于证券市场上的业绩公告制度。
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